Внесение материнского капитала в ипотеку пошаговая инструкция

Материнский капитал – денежная помощь от государства, которая выдается при рождении детей. Это целевая программа, которая ориентирована на некоторые важные действия. Среди них – погашение ипотеки материнским капиталом. Этими деньгами можно погасить первоначальный взнос или часть ипотеки. Как это сделать, разберем ниже.

Подробнее о материнском капитале

Программа материнского, или семейного капитала (сокращенно – МСК) действует с 2007 года. До начала 2020 года получить соответствующий сертификат могли родители двух или более детей, которые родились после 2007 года.

В 2020 году правила изменились. Теперь получить МСК могут родители даже 1 ребенка. Правда, сумма будет меньше, чем для семей с двумя и более детьми. Размер материнского капитала в 2022 году:

• МСК в 2023 году для семьи с 1 ребенком – 524 527 рублей 90 копеек;
• для семьи с двумя детьми – 693 144 рубля 10 копеек.

Если у пары родится второй ребенок, произойдет доплата в 168 616 рублей 20 копеек.

В таблице мы привели размеры материнского капитала в разные годы, чтобы можно было проследить динамику.

Получить материнский капитал могут:

• семьи, где хотя бы один родитель – гражданин России;
• ребенок обязательно должен быть гражданином РФ.

Программа действует также и в случае усыновления.

Важная информация о материнском капитале:

• выдается только один раз, а не за каждого ребенка;
• получить сертификат на материнский капитал можно в любое время, никакого ограничивающего периода нет;
• сертификат может быть выдан как в бумажной, так и в электронной форме;
• при утере бумажного варианта всегда можно сделать дубликат;
• материнский капитал не предполагает получение наличных денег, возможен только безналичный расчет;
• официальная программа МСК на данный момент активирована до 2026 года.

Как можно потратить материнский капитал?

На некоторые цели материнский капитал можно использовать сразу с момента рождения ребенка, не другие – с трехлетия.

Сразу после рождения:

• покупка или строительство квартиры с помощью ипотеки;
• реабилитация детей-инвалидов;
• дошкольное образование.

После трехлетия:

• покупка или строительство квартиры без помощи ипотеки;
• реконструкция жилого дома;
• образование (школа, вуз и т.д.);
• накопительная пенсия матери.

Если говорить кратко, то материнский капитал предназначен для улучшения жилищных условий, для получения ребенком образования, для формирования у матери ребенка накопительной части пенсии.

Не обязательно все деньги тратить только на одну цель, можно воспользоваться материнским капиталом в разных направлениях.

Способы погашения ипотеки

Владельцы сертификата МСК могут уменьшить ипотечную нагрузку разными способами:

• внести первоначальный взнос (около 20% от стоимости жилья);
• оплатить часть основной суммы кредита;
• погасить проценты по жилищному кредиту.

Во втором и третьих случаях кредитно-финансовая организация должна откорректировать график платежей и сократить нагрузку. Будет это сокращение срока или уменьшение регулярной суммы – зависит от кредитного договора.

Материнский капитал может быть принят как в ипотеке на общих основаниях, так в льготной семейной ипотеке под 6%.

При погашении материнским капиталом первоначального взноса есть несколько нюансов. Лучше все-таки сделать часть взноса собственными деньгами. Банки хотят быть уверены в платежеспособности клиентов. И не доверяют тем, кто не имеет сбережений.

В кредитном договоре в момент его подписания деньги МСК не будут учитываться, только собственные взносы клиента. Дело в том, что Пенсионный фонд делает перевод на банковский счет в течение 1-2 месяцев. Так что перерасчет будет позже.

Как погасить ипотеку с помощью материнского капитала?

Первый шаг – оформление справки из банка о том, что клиент действительно оформляет ипотеку. Такой подтверждающий документ нужен Пенсионному фонду РФ. В справке обязательно должны быть указаны:

• номер договора;
• общий размер долга;
• личные данные заемщиков;
• номер счета и другие реквизита для перечисления денег в банк.

Как правило, в банках есть специальный бланк специально для Пенсионного фонда. Справка не выдается по требованию моментально в отделении банка. Она готовится несколько дней. Поэтому чтобы не ждать, лучше заказать ее заранее.

У нотариуса лучше сразу подготовить несколько копий документа, потому что он понадобится не только Пенсионному фонду.

Шаг второй – подача заявления в Пенсионный фонд о переводе средств. Способов подачи есть несколько:

• в отделениях Пенсионного фонда;
• на сайте ПФ (в личном кабинете);
• в МФЦ;
• через Госуслуги.

Вместе с заявлением в Пенсионный фонд нужно отправить необходимые документы.

Шаг четвертый – рассмотрение заявление от ПФР. Документы и заявление обрабатываются в течение месяца. При одобрении заявки деньги будут перечислены в банк в период 10 рабочих дней.

Последний шаг – обращение в банк с просьбой засчитать материнский капитал. Для этого нужно написать заявление, после чего банк сделает перерасчет. Если сумма с помощью сертификата погашается полностью, то нужно обязательно взять справку о полном погашении кредита.

Краткий алгоритм:

1. Оформление справки из банка для Пенсионного фонда с подробностями взятой ипотеки.
2. Оформление нотариального обязательства о последующем перевода собственности в разряд коллективной (владельцы все члены семьи).
3. Обращение в Пенсионный фонд с заявлением и документами.
4. Ожидание ответа.
5. Подача заявление в банк о погашении кредита средствами материнского капитала.
6. Перерасчет ипотеки.

Необходимые документы для Пенсионного фонда

Для ПФР потребуется:

• паспорт заявителя и СНИЛС;
• свидетельство материнского капитала;
• свидетельство о заключенном браке;
• нотариальное обязательство, описанное выше;
• справка из банка и копия кредитного договора;
• договор купли-продажи на жилье;
• выписка из Единого государственного Реестра недвижимости (ЕГРН);
• выписка из счета продавца, подтверждающая, что банк уже перевел сумму, эквивалентную стоимости жилья.

Как погасить ипотеку электронным материнским капиталом?

В 2020 году упростились правила получения сертификата материнского капитала, а также процедура погашения ипотеки с его помощью.

Если у клиента есть электронный сертификат, то можно не пользоваться схемой, написанной выше. Не нужно обращаться в две организации – банк и ПФР. Можно ограничиться только общением с банком. Для этого нужно:

1. Выбрать кредитную организацию ,которая подписала соглашение о сотрудничестве с ПФР (ВТБ, СберБанк, Россельхозбанк и другие).
2. Написать заявление на ипотеку и подать документы на кредит.
3. Одновременно написать заявление на погашение ипотеки материнским капиталом и подать все необходимые документы.
4. Банк выступит посредником: сам передаст бумаги в Пенсионный фонд.

Воспользоваться упрощенной процедурой можно с 1 июня 2020 года. Новый порядок обращения существенно сократит период выплат материнского капитала банку.

Причины отказа

Самая популярная причина – ошибки в подготовке документов. Нужно выяснить у работников ПФР, в чем конкретно проблема, и устранить ее. Затем нужно снова обратиться в фонд с исправленными документами. Повторный ответ должен прийти в течение 5 дней. Распространенные ошибки такого рода – неправильно заполненное заявление, нехватка важного документа из перечня.

Еще одна причина – проблема с самим материнским капиталом. В этом случае повторный ответ от ПФР придется ждать дольше – до 15 дней.

Другие возможные причины отказа:

• земельный участок, на котором планируется строительство дома в кредит, не принадлежит заявителю;
• ипотечный кредит оформлен не на владельца сертификата;
• недействительные договоры купли-продажи;
• лишение родительских прав после получения сертификата материнского капитала;
• отмена усыновления ребенка.

Пенсионный фонд направляет заявителю отказ в письменной форме. Если кредитополучатель считает это действие несправедливый, можно обжаловать ответ ПФР в суде.

Можно ли потратить материнский капитал на погашение ипотеки взятой ранее?

Да, закон позволяет оплатить ипотеку, взятую даже до рождения ребенка. Но нужно учитывать, что МСК не погашает штрафные начисления при просрочке ежемесячных платежей.

Можно ли купить семейный автомобиль на средства материнского капитала?

К сожалению, нет. Такого целевого назначения МСК законодательством не предусмотрено.

Нужно ли указывать в налоговой декларации деньги, полученные по сертификату материнского капитала?

Нет, средства МСК не облагаются налогом.

Можно ли направить деньги МСК на строительство не только квартиры, но и дома?

Да, такая возможность с недавнего времени появилась. С помощью материнского капитала можно построить или реконструировать дом на садовом участке.

Какие изменения закона, связанного с МСК, произошли в 2023 году?

Главное изменение – возможность получить материнский капитал даже после рождения первенца. Еще одно изменение коснулось суммы выплат. Последний раз размер МСК индексировался только в 2015 году.

Можно ли с помощью материнского капитала погасить другой кредит, не жилищный?

Нет, это невозможно. С помощью МСК не получится уменьшить потребительский кредит или любой другой, кроме ипотеки.

Как погасить ипотеку материнским капиталом

Направление материнского капитала на улучшение жилищных условий является самым популярным способом его расходования в российских семьях. Им можно сделать первоначальный взнос или погасить действующий кредит.

Погашение ипотеки материнским капиталом возможно, если соблюдены следующие условия:

• Семья приобрела в ипотеку жилую недвижимость и кредит еще не погашен.
• Она имеет право на государственную поддержку, т. е. соответствует требованиям, установленном в Законом «О дополнительных мерах государственной финансовой поддержки семей, имеющих детей».

Погасить ипотеку можно полностью или частично. Если остаток кредита меньше суммы МК, можно использовать его часть, чтобы закрыть ипотеку полностью.

Изменения в законодательстве

Порядок назначения, выплаты и использования материнского капитала установлен ФЗ №256, который был принят в 2006 г. За 15 лет он существенно изменился и совершенствовался, расширилась сфера его действия. Большее количество семей получило возможность воспользоваться государственной поддержкой.

В 2021 также произошли изменения в размере, сроках и способах распоряжения средствами. Теперь при рождении первого ребенка МК составит почти 500 тыс. руб. Если родится второй ребенок, материнский капитал составит в 2021 году 640 тыс. руб. (если семья не получала выплату на первого ребенка).

На рассмотрение заявления на расходование МК выделено до 10 рабочих дней (ранее было 30 дней), на выдачу не более 5 дней (ранее было 15 дней). Оформить заявление и получить сертификат можно электронно.

Изменений, связанных с направлениями расходования средств МК в 2021году не было.

О полном и частичном погашении

Если ваш остаток долга по ипотеке небольшой и средств МК капитала достаточно, чтобы полностью его закрыть, вы можете это сделать. Использовать можно весь МК или его часть. В финансовом плане вы выиграете немного, т. к. при небольшом остатке задолженности при аннуитете основные проценты уже ранее выплачены и деньги уйдут на погашение тела кредита. Но вы освободитесь от долгов, и сможете думать о дальнейших приобретениях, например, оформить кредит на покупку автомобиля.

Если ипотека оформлена не так давно и долг большой, можно сделать частичное погашение ипотеки материнским капиталом. Это позволит уменьшить переплату по договору. Вам будет пересчитан график платежей. Можно сократить срок кредитования или уменьшить сумму ежемесячного взноса, оплатить проценты за пользование заемными средствами. Чтобы рассчитать, что выгоднее, можно воспользоваться онлайн-калькулятором расчета ипотеки. Практика показывает, если ипотека оформлена недавно, то выгоднее МК направлять на уменьшение срока кредита.

Досрочное погашение ипотеки материнским капиталом должно быть выполнено в соответствии с требованиями банка о досрочном погашении кредита. Стандартно заемщик должен уведомить кредитора о своем намерении в срок не менее чем за 30 дней до предполагаемой даты платежа.

Что потребуется

Чтобы воспользоваться материнским капиталом на погашение ипотеки нужно получить Сертификат из Пенсионного фонда. Для этого нужно обратиться с заявлением в ПФ, МФЦ или подать заявление в личном профиле на портале Госуслуг.

Кроме заявления потребуются документы:

• Паспорт.
• Свидетельство о рождении.
• Доверенность, если сертификат получает доверенное лицо.

Как только ПФ одобрит выдачу, сертификат автоматически сформируется и направится в личный кабинет пользователя на сайте ПФ (pfrf.ru) или портале Госуслуг (gosuslugi.ru).

Для кого это возможно

Погашать ипотеку досрочно или в срок средствами МК возможно для всех заемщиков, которые имеют право на получение государственной поддержки. Это можно сделать, не дожидаясь, когда ребенку исполнится 3 года.

Причем не имеет значение, на кого выписан сертификат, на супруга или супругу. Например, титульным заемщиком по ипотеке выступает супруг, а сертификат получила супруга, им можно погасить ипотеку стандартным способом. Это возможно, если супруги находятся в официальном браке.

Кому откажут в погашении

Обратите внимание на случаи, когда могут отказать в погашении ипотеки средствами МК:

• Если в кредитном договоре в цели кредитования не указано, что кредит получен на покупку жилья.
• Если супруги живут гражданским браком, заемщиком по кредиту выступает отец, а сертификат оформлен на мать.
• Нет согласия родителей на выделение долей на ребенка в квартире после погашения ипотеки.

Порядок действий и требуемые документы

Как погасить ипотеку материнским капиталом – пошаговая инструкция:

• Получить сертификат на МК, можно в электронной форме.
• Обратиться в банк-кредитор за справкой об остатке долга.
• Написать заявление в ПФ о распоряжении МК.
• Подать заявление в банк-кредитор на досрочное погашение ипотеки с указанием, каким образом пересчитать график.
• После перечисления средств банк проведет необходимые проводки.

• Заемщик посещает кредитную организацию для получения нового графика или справки об окончательном погашении кредита.

Сегодня, чтобы погасить потеку МК в Сбербанке, ВТБ, Россельхозбанке и ряда других кредитных организаций, посещать ПФ нет необходимости. Все можно оформить в банке-кредиторе. Все запросы в ПФ банк осуществляет самостоятельно.

Заявление на досрочное погашение также может быть сформировано онлайн, в личном кабинете интернет-банка или мобильном приложении. Там же можно получить новый график или проверить, что задолженность полностью погашена.

Если оформлять сделку онлайн, собирать документы для погашения ипотеки материнским капиталом не потребуется. При оформлении офлайн, возьмите с собой в ПФ паспорт и свидетельство о рождении ребенка.

Образцы и порядок составления заявлений

Образцы заявлений можно посмотреть и скачать на сайте ПФ.

Снятие обременения и дальнейшие действия

После погашения ипотеки бывшие заемщики должны снять обременение с объекта недвижимости. Сервисы банков позволяют это сделать онлайн, без посещения МФЦ. Например, в Сбербанке процедура запускается автоматически, после того, как долг полностью закрыт. Она занимает до 30 дней, затем пользователь получит оповещение, что обременение снято.

Выделение долей детям

В течение 6 месяцев после погашения ипотеки собственник недвижимости должен переоформить ее и выделить доли на всех членов семьи.

Оформление производится через оформление дарственной или подписанием соглашения на передачу ребенку части имущества.

На что еще можно потратить материнский капитал

Распоряжение материнским капиталом возможно по следующим направлениям:

• Ежемесячную выплату на ребенка.
• Приобретение жилья без участия заемных средств.
• На обучение ребенка.
• Пенсию матери.
• Реабилитацию ребенка-инвалида.

Плюсы и минусы, возможные риски

Процедура не имеет минусов, а плюсы очевидны:

• Вы сможете досрочно рассчитаться с долгом.
• Снизите нагрузку на семейный бюджет.
• Уменьшите переплату по кредиту.

Хорошим преимуществом является то, что погасить долг можно онлайн, без хождения по различным инстанциям.

Обратите внимание на возможные риски:

• Квартиры, приобретенные за счет средств МК сложнее продать.
• Уменьшаться суммы налогового вычета.
• Банк может отказать в рефинансировании задолженности.

FAQ

Какой размер доли в квартире должен быть выделен на детей?

Стандартно не менее суммы средств МК, но закон не устанавливает конкретные цифры.

Может ли банк отказать в приеме средств МК для погашения ипотеки?

Нет, банк обязан осуществить погашение досрочно или в срок по заявлению заемщика без предъявления дополнительных условий и штрафных санкций.

Вместо вывода 

• Ипотека может быть погашена материнским капиталом в срок или досрочно.
• Средствами можно погасить задолженность и проценты.
• Заемщику потребуется подать заявление в банк, все остальные действия кредитор осуществит самостоятельно.

Кому положена выплата маткапитала

На какие цели можно потратить МСК

Как маткапитал используют в ипотеке

Оплата первоначального взноса

Досрочное погашение

Какие документы нужны банку по МСК

Как происходит выплата

Клиент всё делает самостоятельно

Подача через банк

Рефинансирование ипотеки с маткапиталом

Продажа квартиры, купленной с использованием маткапитала

Обязательства распорядителей