Руководство по кредитной карте

Вы стали обладателем карты Райффайзен Банка! Самое время узнать, как правильно ею пользоваться, чтобы ваши сбережения всегда были в безопасности.

Документы

Как не платить проценты при использовании кредитной карты?

Оплата товаров и услуг безналичным способом

Внесение платы за участие в программах страхования

Оплата годовой или ежемесячной комиссии за осуществление расчетов по кредитной карте

Комиссия за процессинг операций по картам, подключенным к программе лояльности

Оплата комиссии за курьерскую доставку кредитной карты или документов

Оплата комиссии за сервис «Уведомление об операциях»

Оплата комиссии за предоставление расширенной выписки

Оплата комиссии за внесение денежных средств посредством оформления кассового ордера

Оплата комиссии за внесение средств с использованием электронного ПОС-терминала в подразделениях банка

• 100% суммы судебных издержек Банка по взысканию задолженности,
• 100% суммы просроченных процентов за пользование Кредитом,
• 100% суммы просроченного основного долга,
• 100% суммы Перерасхода Кредитного лимита,
• 100% начисленных в Отчетном периоде процентов,
• от 3% до 5% неоплаченной суммы основного долга.

• Рассчитана Задолженность на дату выписки (сумма всех неоплаченных операций с 07.03 по 06.04) = 1 000 руб.
• Рассчитан обязательный минимальный платеж (5% от суммы непогашенного на 06.04 основного долга) = 50 руб.

• Просроченная задолженность погашена полностью.
• Оставшаяся задолженность по карте 2 100 руб.

Равнозначно по использованию основной карте

Возможность выпуска в платежной системе отличной от основной карты

Льготный период кредитования распространяется на дополнительные кредитные карты

Кассир обязан убедиться в том, что подписи на карточке и чеке совпадают, а для получения наличных в банке требуется предъявить паспортом

Пин-код, который знаете только вы, защищает вашу карту от несанкционированного использования

При потере или хищении карточки вам нужно лишь немедленно сообщить банку о случившемся, и карта будет заблокирована

Кредитке Марка 2 года. На ней давно уже нет денег, но копится неустойка и проценты — 50% годовых. У Ольги 3 кредитных карты. С ними девушка экономит на обедах, заправке на АЗС, недорого летает за рубеж и всегда при деньгах.

Почему, пользуясь одинаковыми кредитными картами, кто-то экономит и зарабатывает, а кто-то теряет деньги и загоняет себя в долги? Потому что кредитными картами надо пользоваться правильно! Как именно — рассказываем в этой статье

Но сначала — что такое кредитная карта и зачем она нужна?

Кредитная карта — это пластиковый носитель, на котором хранятся деньги. Ее основное отличие от дебетовой карты в том, что на счету хранятся не деньги владельца, а деньги банка. 

Зачем же нужна кредитка? Все просто: она нужна для оплаты любых своих офлайн и онлайн покупок, если собственных денег не хватает или если вы хотите сэкономить (но об этом позже). 

Может показаться, что в своем назначении кредитка похожа на кредит, но у нее есть ряд особенностей, которые и делают этот банковский продукт уникальным. Давайте расскажем о них чуть подробнее — это поможет вам понять правила, которые мы дадим чуть ниже в статье).

Вот главные особенности кредитной карты: 

• Кредитный лимит. Сумма, которую банк доверяет конкретному клиенту. Это может быть 15 000 рублей или 300 000 рублей и больше — все зависит от запрашиваемой суммы в заявке, дохода и других параметров, которые оценивает скоринговая система и специалисты банка.

Почта Банк, например, одобряет суммы от 10 000 рублей до 1 500 000 рублей.

Полезно знать! Если вы задались вопросом «Как увеличить кредитный лимит по карте?», ответ — к сожалению, никак, ведь кредитным лимитом карты управляет банк. Если вам нужна сумма больше, обратитесь непосредственно к банку — возможно, вам пойдут навстречу и увеличат лимит.

• Процентная ставка. Плата за то, что вы пользуетесь средствами с кредитки. Обычно процентная ставка по кредитным картам — от 20% годовых и более; 

• Льготный период. Время, когда можно пользоваться деньгами банка без уплаты процентов. Обычно банки устанавливают льготный период 50-100 дней. Но бывает и больше, как, например, у кредитной карты «Вездедоход» — у нее льготный период аж 4 месяца (120 дней)!

Кстати, льготный период можно обновлять. Для этого нужно полностью погасить долг по кредитной карте. На следующий день можно вновь пользоваться деньгами без уплаты процентов;

Проценты по кредитной карте начисляются каждый день. Поэтому лучше не доводить до конца льготного периода и вовремя обновлять его, чтобы пользоваться средствами банка без переплаты. 

• Обязательный платеж. На кредитную карту каждый месяц до определенного числа нужно вносить минимальный платёж — обычно до 10% от суммы задолженности на конец отчетного периода. Например, потратили 20 000 рублей, внесли около 2 000 рублей. Конкретная сумма указывается в мобильном приложении, в личном кабинете на сайте банка или в сообщении от него.

Минимальный платеж нужен, чтобы банк мог понимать, платежеспособен ли клиент, а также чтобы долг не висел неоплаченным бесконечность;

• Годовое обслуживание (то есть плата за использование кредитки в год). Бывает платным и бесплатным. 

Как видите, кредитка — удобный финансовый инструмент,  но только в случае, если им правильно пользоваться. Поэтому мы и собрали в этой статье лучшие советы, которые помогут вам использовать кредитную карту правильно и с максимальной выгодой и экономией! Начнем

Полезно знать! Пытаетесь понять, как переводить деньги с кредитной карты без комиссии? Дело в том, что кредитная карта не предусмотрена для перевода средств. Ее главное назначение — оплата офлайн и онлайн покупок. Поэтому будьте готовы к тому, что за перевод денег с кредитной карты большинство банков будет взимать комиссию. 

Как пользоваться кредитной картой правильно: 8 правил

1. Выбирайте выгодную карту и вникайте в условия кредитного договора

Не подписывайте договор и не берите кредитку, пока не изучите тарифы и условия обслуживания. Важно знать, как рассчитывается льготный период, сколько банк берет за годовое обслуживание, какие у вас ставки на покупки, снятие наличных и так далее.

Так вы точно будете знать условия по кредитке и не наделаете ошибок, из-за которых ее использование станет менее выгодным и комфортным.

Внимательно изучив договор, вы будете точно знать, как пользоваться своей кредитной картой с выгодой. 

2. Помните, что по кредитке можно не платить по процентам

Для этого нужно вовремя обновлять льготный период, чтобы снова пользоваться деньгами без уплаты процентов. Чтобы обновить его, нужно погасить всю задолженность по кредитной карте, и уже на следующий день деньгами с кредитки можно вновь пользоваться без переплаты! 

Только учитывайте, что разные способы пополнения счета — это различное время поступления денег. Если переводить по реквизитам, деньги могут идти до 1-3 рабочих дней. Лучше пополнять счет заранее.

3. Погашайте долг суммами крупнее минимального платежа

Ведь минимальный платеж практически полностью состоит из процентов. Если вы будете оплачивать только его, то ваш долг по кредитке не будет уменьшаться. Чтобы он становился меньше, вносите на кредитку суммы хотя бы в два раза больше минимального платежа. 

4. Правильно используйте кешбэк и партнерские программы

Банки начисляют на покупки по кредиткам кэшбэк: мили, бонусы, баллы, а также предлагают скидки на покупки определенных товаров или в магазинах-партнерах.

Если каждую кредитную карту использовать по назначению, можно хорошо экономить. Картой с кэшбэком на еду в кафе и ресторанах оплачивайте свои завтраки, обеды и ужины. Карту, которая копит мили, использовать для покупки билетов и в путешествиях. Карту со скидками на заправках — использовать для покупок на АЗС. 

Так вы накопите максимальное количество кешбэка! А как их потратить — зависит от условий вашей карты. С некоторыми кредитками можно обменивать бонусы на товары и услуги, другие позволяют конвертировать их в рубли и тратить как обычные деньги. А с картой «Вездедоход» от Почта Банка можно и то, и другое Расскажем о ней подробнее в конце статьи! 

Благодаря кешбэку на кредитке можно неплохо заработать! Как — читайте в самом конце статьи

5. Не оплачивайте кредитной картой ежедневные покупки

Для ежедневных трат на еду и проезд лучше использовать обычную дебетовую карту. Так вы не допустите больших минусов на кредитках, будете вовремя вносить платежи и не окажетесь в долгах.

Финансово грамотные люди берут кредитные карты для ограниченного круга задач.

6. Не тратьте больше с кредитки, чем зарабатываете

Траты по кредитной карте не должны быть больше, чем ежемесячный доход. В идеале — составлять не более 30-50% дохода. В противном случае вы просто не сможете вовремя возобновлять льготный период, и будете платить проценты.

Собственные деньги держите на накопительном счете или дебетовой карте с процентом на остаток. Главное, чтобы разрешалось без потерь вывести оттуда средства к концу льготного периода по кредитной карте.

7. Не снимайте наличные и не переводите деньги

Как правило, за снятие наличных и переводы с кредитной карты банк берет комиссию и начисляет проценты. Бывают исключения, когда деньги можно снимать без переплат, но в этом случае есть лимит на сумму снятия. А если вовремя не внести деньги на счет, придется заплатить проценты за весь период пользования наличными. 

Подробно об условиях совершения разных транзакций по кредитной карте узнавайте в правилах и тарифах банка или у специалиста горячей линии.

Зачастую после снятия наличных льготный период по кредитке перестает работать. Если у вашей кредитки именно такие правила, то ни в коем случае не снимайте наличку! 

8. Помните, что кредитной картой можно исправить кредитную историю

На кредитную историю влияет любой ваш кредитный продукт, и кредитная карта — не исключение. Информацию по ней банк, по закону №218-ФЗ «О кредитных историях», также передает в бюро кредитных историй. Поэтому если из месяца в месяц вовремя вносить обязательные платежи по кредитке и не допускать просрочек, ваш рейтинг повысится!

А теперь расскажем, как с помощью кредитки можно зарабатывать! 

Делать это выгодно с кредитной картой «Вездедоход» от Почта Банка. Чтобы начать экономить и зарабатывать на кешбэке, достаточно оформить эту карту с программой «Мультибонус» и выполнить нашу инструкцию

Итак, чтобы зарабатывать с кредитной картой, вам необходимо: 

1. Оформите карту. Партнерская программа будет подключена к ней автоматически;

2. В списке партнеров найдите любимые магазины. Остальных партнеров тоже изучите — вдруг когда-то соберетесь за покупками и к ним;

3. Во время шопинга уберите дебетовую карту в сторонку и расплачивайтесь кредиткой. Копите бонусы с каждой покупки;

4. Не забывайте вовремя закрывать кредитную карту. Делайте это сразу же или до окончания грейс-периода, чтобы не переплачивать по процентам;

5. Тратьте накопленный кешбэк по курсу 1 балл = 1 рубль. Оплачивайте баллами товары, путешествия, развлечения или меняйте их на рубли.

Итог: вы ничего не должны по кредитке, но при этом в плюсе с каждой покупки И если делать так постоянно, вскоре можно накопить приличную сумму и потратить ее на оплату товаров, услуг и развлечений или конвертировать бонусы в рубли (по курсу 1 бонус = 1 рубль)! 

Хотите так же? Тогда листайте дальше и оформляйте кредитную карту «ВездеДоход» с беспроцентным периодом 120 дней, бесплатным годовым обслуживанием и кешбэком до 30% на покупки! Карта выдается сразу в день обращения. Рассмотрение онлайн-заявки занимает 1 минуту.

Мы расскажем, как правильно пользоваться кредитной картой, каким образом минимизировать расходы по карте, на что обратить внимание при совершении операций.

Кредитный лимит и ставки

Кредитка позволяет держателю тратить деньги банка в пределах установленного кредитного лимита. Величина лимита зависит от нескольких факторов:

• платежеспособность заемщика;
• какая у него кредитная история;
• является заемщик новым или постоянным (зарплатным) клиентом банка.

При первом обращении за кредиткой в банк, будет установлен минимальный лимит, для постоянных заемщиков с достаточными доходами лимит увеличивается до максимальных значений – до 1 млн руб. и более.

Важно! Чтобы уберечь себя от соблазна потратить все деньги, не устанавливайте по кредитке лимит, который вам будет сложно обслуживать, лучше берите и своевременно погашайте небольшие суммы.

Одни банки сами инициируют увеличение или уменьшение лимита кредитования по кредитке, другие допускают изменение лимита по инициативе заемщика. Например, Сбербанк раз в год проводит анализ заемщика на предмет его платежеспособности и активности пользования кредитной картой. В результате он может предложить откорректировать лимит в большую или меньшую сторону. В ВТБ заемщик сможет самостоятельно подать заявление на увеличение кредитного лимита, если это ему необходимо.

Процентные ставки по кредиткам выше, чем по потребительским кредитам в среднем на 3–10 пунктов. Примеры кредитных лимитов и ставок в банках:

Наименование	Кредитный лимит, рублей	Диапазон процентной ставки
Альфа Банк	5000–500000	9,49–69,99%
Банк Уралсиб	15000–1000000	29,9–49,9%
Банк Тинькофф	До 700000	12–35,68%
МТС Банк	10000–1000000	11,9–49,9%
Ренессанс Кредит	До 600000	34,9%

Новым клиентам банки устанавливают максимальные процентные ставки, минимальные проценты у зарплатных клиентов, у клиентов, пользующихся другими продуктами банков. Для оформления кредитной карты банки могут не требовать справки о зарплате, но ее предоставление гарантирует установление пониженного процента и максимального кредитного лимита в соответствии с уровнем платежеспособности клиента.

Можно оформить кредитную карту «про запас», чтобы были деньги в случае форс-мажорных обстоятельств или пользоваться ей при ежедневных покупках, но, если вы хотите приобрести конкретную вещь и постепенно за нее рассчитываться, дешевле оформить потребительский кредит.

Как пользоваться кредитной картой без процентов

При выборе карты обращайте внимание на наличие беспроцентного периода. Он может достигать 55 дней, а в отдельных банках до года и более.

Банки применяют разные способы расчетов беспроцентных периодов:

• Льготный период начинается с момента первой покупки. Если вы приобрели с кредитки товар 1 августа при рейс-периоде в 55 дней, вернуть деньги потребуется до 25 сентября. Если в это время вы делаете еще покупку, например, 15 сентября, вернуть деньги все равно потребуется уже через 10 дней.
• Установление грейс-периодов для каждой операции. Например, при льготном периоде в 30 дней вы приобретаете товар 1 августа, погасить долг вам надо до 1 сентября. Одновременно вы покупаете еще товар 10 августа, вернуть деньги за него потребуется до 9 сентября и т. д.
• Установление расчетного периода действия льготного срока. Стандартно расчетный период устанавливается в 1 месяц. 30 дней держатель кредитки может ей пользоваться, а в конце расчётного периода банк присылает ему выписку с суммой долга на электронную почту или по СМС. Заемщику дается время (например, 25 дней), чтобы вернуть деньги без начисления процентов. Здесь главное правильно рассчитать срок пользования грейс-периодом, чтобы действительно не платить по карте проценты. Например, грейс-период по карте 55 дней, если расчетный период начинается с 15 числа месяца, совершив покупку 16 числа вы сможете пользоваться льготным периодом 54 дня. Если вы приобретете товар 13 числа, вам придется погасить долг через 27 дней: 2 дня до расчетной даты и 25 после нее.
• Новый расчетный период действует с первого числа каждого месяца. Например, если совершить покупку по карте 4 августа, при грейс-периоде в 60 дней, вернуть деньги за нее потребуется до 4 октября. При этом беспроцентные периоды для возвращения стоимости покупок, совершенных в разные месяцы, считаются отдельно. Вернуть октябрьский долг нужно будет раньше, чем сумму, потраченную в ноябре.

Длительность беспроцентного периода может зависеть от величины трат по карте. Так, в Газпромбанке при тратах по карте менее 90 тыс. руб. за 2 месяца он составляет 3 месяца, если траты более 90 тыс. руб. – 6 месяцев.

Ежемесячно банки рассылают клиентам выписки, из которых можно узнать, когда и сколько придется платить в текущем периоде. Посмотреть сумму и дату платежа можно также в интернет-банке или мобильном приложении.

Возможность пользоваться кредиткой без процентов – одно из главных преимуществ кредитных карт, поэтому необходимо точно изучить условия банка, а при возникновении вопросов, проконсультироваться с сотрудниками.

Плата за обслуживание

Стоимость обслуживания кредитной карты зависит от ее статуса. Есть карточки с полностью бесплатным обслуживанием, по премиальным картам стоимость обслуживания составляет 1,5 и более тысяч рублей в год. Иногда стоимость обслуживания списывается ежемесячно.

Примеры стоимости обслуживания по кредитным картам в банках:

Наименование	Стоимость обслуживания
Газпромбанк	Бесплатно, если стоимость покупок не менее 5000 руб. в месяц
Почта Банк	Бесплатно, без условий
Банк ДОМ.РФ	199 руб. в месяц
Альфа Банк	0–5490 руб. в год в зависимости от типа карты
МТС Банк	До 1779 руб. в месяц

Смотрите не только на стоимость ее обслуживания, изучите остальные тарифы. Иногда по бесплатным картам выставляют в целом худшие условия по сравнению с платными.

Как можно пользоваться кредиткой

Где можно расплачиваться кредиткой:

• за товары и услуги в стационарных магазинах;
• при покупках в интернет-магазинах;
• оплачивать услуги ЖКХ, другие обязательные платежи, налоги.

Пользоваться кредитной картой можно онлайн в личном кабинете на сайте банка, мобильном приложении или банкоматах банков.

Кредитную карту можно подключить к программе лояльности банка и получать по ней кэшбэк, копить мили или бонусы. Величина вознаграждения, порядок его расходования, зависят от условий банка. В среднем возвращается от 0,5 до 2% со всех покупок и до 30–50% при покупках у партнеров. Тратить накопленные средства можно при покупках у партнеров.

Снятие наличных и переводы

Кредитные карты предназначены в целом для безналичного использования. Банки разрешают снимать наличные и переводить деньги, но за это устанавливают повышенную процентную ставку, взимают комиссии.

Примеры величины процентной ставки и комиссий при снятии наличных в разных банках:

Наименование карты	Процентная ставка	Комиссия
Альфа Банк «Год без процентов»	37,99–69,99%	3,9%+390 руб.
Тинькофф Банк «Тинькофф Платинум»	30,0–59,9%	2,9%+290 руб.
ВТБ «Карта возможностей»	49,9%	0–5,5%, в зависимости от способа снятия
Сбербанк «СберКарта»	27,8%	0–3,0%+390 руб.
Росбанк «#120подноль»	34–49,9%	0 руб.

Дополнительно операция не попадает под действие льготного периода.

Есть кредитные организации, разрешающие бесплатное снятие наличных с кредитных карт в пределах установленного лимита. Предложения есть в Росбанке, банке Уралсиб, МТС Банке, Сбербанке, но при этом должны быть выполнены дополнительные условия и требования. Например, в Сбербанке снимать наличные без комиссии можно в первые 30 дней пользования кредитной картой, затем условия становятся стандартными.

Как оплачивать долг по кредитке

Способы погашения задолженности:

• через интернет-банк или мобильное приложение кредитной организации, переводом с карты или счета;
• через смс-банк;
• наличными через кассу, банкоматы, терминалы банка;
• переводом с карты на карту с помощью других платежных сервисов.

Советы

• Чтобы выгодно пользоваться картой, сначала ее нужно правильно выбрать. Для этого можно воспользоваться функционалом нашего сайта. Здесь вы сможете сравнить условия в разных банках, установить необходимые фильтры, выбрать выгодное предложение и оформить кредитные карточки.
• Не приобретайте статусную кредитную карту, если она вам нужна для ежедневных покупок. Ее обслуживание стоит дороже, а тратить собранные бонусы или мили будет не куда.
• Делайте крупные покупки в начале расчетного периода, тогда у вас останется больше времени, чтобы вернуть долг в беспроцентный период.
• Подключайтесь к программам лояльности банков, чтобы получать кэшбэк или бонусы с покупок.
• Рассчитывайте свои финансовые поступления, планируйте расходы так, чтобы хватило средств погасить задолженность в беспроцентный период.
• Чтобы быстрее погасить долг, вносите суммы больше, чем требует минимальный платеж.
• Если у вас плохая кредитная история, оформите карту с минимальным кредитным лимитом и начните активно ей пользоваться. Это даст возможность улучшить свое положение и рассчитывать на более крупные суммы кредитов.

Часто задаваемые вопросы

Как оплачивать кредитной картой?

Порядок пользования кредитной картой для оплаты аналогичный использованию дебетовых карт:

• При оплате в стационарном магазине потребуется просто поднести карту к терминалу. При операции на сумму более 1000 рублей потребуется ввести пин-код.
• Чтобы оплатить через интернет, нужно ввести номер карты, срок ее действия, код CVC и подтвердить операцию кодом, присланным на телефон.

Как пользоваться беспроцентной кредиткой?

Узнайте, как рассчитывается льготный период по кредитке, контролируйте платежи в интернет-банке или мобильном приложении, тогда вы будете точно знать, в какой день и сколько требуется погасить, чтобы не платить проценты.

Вывод

Правила пользования кредитными картами:

• До оформления кредитки изучить правила расчета беспроцентного периода в банке.
• Погашать долг до конца льготного периода, чтобы не платить проценты.
• Пользоваться картой для совершения покупок и оплаты услуг.
• Не снимать наличные и не переводить деньги.
• Не поддаваться соблазну израсходовать весь кредитный лимит, учиться планировать собственные расходы, чтобы без проблем погашать задолженность.
• Если погасить долг по кредитной карте в грейс-период не получилось, сократить свои ежедневные траты и постараться максимально быстро восстановить кредитный лимит, чтобы снова можно было пользоваться льготным периодом.

С помощью кредитки можно не только тратить, но и зарабатывать. Рассказываем, как грамотно выбрать и использовать кредитную карту.

Кредитная карта — зачем она нужна

Кредитная карта — это, по сути, тот же потребительский кредит, то есть заемные деньги банка, которые можно тратить на свои нужды. Кредиткой можно расплачиваться за покупки в магазинах и на сайтах, снимать с нее наличные, также с некоторых карт разрешается переводить кредитный лимит для погашения долгов в других банках.

Кредитная карточка подойдет как для активных трат, так и на случай непредвиденных расходов, главное — не забывать вовремя возвращать потраченные деньги.

В каком случае стоит оформлять карту

Кредитная карта подойдет дисциплинированным заемщикам, которые следят за своими финансами и вовремя погашают задолженность. В противном случае она может стать дополнительным бременем с постоянно растущим долгом.

У тех, кто планирует постоянно пользоваться кредиткой, должен быть стабильный регулярный доход, иначе будет сложно вовремя вносить платежи. Просрочки по кредитке грозят ухудшением кредитной истории и в будущем могут стать причиной отказа в кредите.

Также кредитную карту можно открыть для подстраховки: пользоваться ей необязательно, но можно держать в кошельке, если вдруг срочно понадобятся деньги. В этом случае стоит выбрать карту с бесплатным обслуживанием.

Подобрать подходящую карту

Плюсы и минусы кредитных карт

Плюсы

• Проценты начисляются только на сумму задолженности. В отличие от потребительского кредита, проценты по кредитной карте начисляются не на всю сумму долга сразу, а только на сумму потраченных средств. Так, если из лимита в 100 тысяч рублей потратить 20 тысяч, проценты банк начислит именно на эти 20 тысяч рублей.
• Беспроцентный период (льготный период, грейс-период). Это определенный срок, в течение которого можно пользоваться деньгами банка бесплатно. Чтобы не платить проценты, нужно полностью закрывать долг по кредитке до конца грейса.
• Гибкий график погашения задолженности. По кредитной карте задолженность лучше погашать в льготный период — так не придется платить проценты. Если закрыть долг в грейс не получается, достаточно ежемесячно вносить хотя бы минимальные платежи — обычно 3–5% от суммы долга плюс начисленные проценты.
• Кэшбэк и бонусы. По кредитным картам большинства банков действуют бонусные программы, в рамках которых начисляется кэшбэк за покупки или предоставляются скидки у партнеров.
• Простота оформления. Получить кредитную карту обычно проще, чем потребительский кредит. Требования к заемщикам по кредитным картам менее строгие, а для оформления нужно меньше документов. Часто для получения кредитки с небольшим лимитом достаточно паспорта.

Минусы

• Плата за обслуживание. Потребительский кредит выдается и обслуживается бесплатно. За выдачу и обслуживание кредитной карты нередко берется комиссия.
• Высокая процентная ставка. По кредитным картам банки устанавливают довольно высокие процентные ставки, в среднем на 10 процентных пунктов выше, чем по потребительским кредитам. А за операции снятия наличных и переводы ставки доходят до 50% годовых и даже выше.
• Высокие комиссии. Кредитную карту стоит использовать только для безналичных покупок. За снятие наличных и переводы почти всегда берется комиссия. Также эти операции обычно не подпадают под льготный период.

Как использовать кредитную карту грамотно

Если пользоваться кредитной картой грамотно, можно не только не платить проценты и комиссии, но и зарабатывать. Главный принцип: не вы должны платить банку за пользование карточкой, а он вам. Для этого нужно придерживаться определенных правил:

• выбирать изначально бесплатные карты или соблюдать требования, необходимые для бесплатного обслуживания;
• погашать задолженность до окончания льготного периода;
• изучить условия программы лояльности и не пренебрегать бонусами;
• не снимать и не переводить с кредитной карты деньги, если это грозит комиссией и вылетом из грейса.

Есть и другие правила, как пользоваться кредиткой с умом. Разберем все рекомендации более подробно.

Не платим за обслуживание

Все карты можно поделить на безусловно бесплатные, условно бесплатные и платные.

С безусловно бесплатными картами все понятно: за выпуск и обслуживание этих карточек банк не берет комиссию без каких-либо условий. С условно бесплатными все не так просто. По таким картам для бесплатного обслуживания нужно выполнять дополнительные требования — чаще всего совершать ежемесячные покупки на определенную сумму. По платным картам банк берет комиссию по умолчанию.

Чтобы не платить комиссию, надо сразу выбирать карту с бесплатным обслуживанием или строго соблюдать условия бесплатности. Если же оформлять платную карту, стоит подсчитать, отобьются ли расходы на ее содержание кэшбэком и другими бонусами.

Помимо платы непосредственно за обслуживание банки берут и другие комиссии: за СМС-информирование, страховку и т. п. Эти комиссии обычно списываются из кредитного лимита, а значит можно попасть на проценты, даже не пользуясь карточкой. Чтобы не переплачивать, эти услуги можно отключить.

Соблюдаем грейс-период

Основное преимущество кредитных карт — наличие беспроцентного периода. Если погашать задолженность по карте в течение грейса, проценты не начисляются. Стандартный льготный период по кредиткам обычно длится 50–60 дней, но некоторые банки предлагают карты с грейсом от нескольких месяцев до года и даже более.

Каждый льготный период состоит из расчетного и платежного периодов. Задолженность по покупкам, совершенным в расчетном периоде, нужно полностью закрыть до окончания платежного периода — тогда банк не начислит проценты за использование кредита.

Инвестиции в недвижимость в нестабильное время: как выбирать и что купить в Москве

Если этого не делать, все начисленные проценты по каждой покупке выставляются к оплате. Чем дольше существует задолженность, тем больше процентов придется выплатить. Так как ставки по кредиткам обычно высокие, это сводит на нет всю выгоду от их использования.

Изучаем бонусную программу

Обычно самое сложное и запутанное в картах — это как раз условия бонусной программы. Например, если банк обещает кэшбэк 1% на все, это не значит, что вознаграждение действительно будет начисляться за все покупки. У каждого банка есть список операций, за которые он не начисляет кэшбэк — как правило, это коммунальные платежи, оплата сотовой связи и интернета, покупка страховок, лотерейных билетов и так далее. Полный список операций-исключений есть в правилах программы лояльности банка.

Также почти все банки применяют невыгодное округление суммы покупок для начисления кэшбэка до 100 полных рублей. То есть за покупку на 100 рублей и на 199 рублей банк выплатит одинаковый кэшбэк. А так как магазины часто заманивают покупателей ценами, на рубль недотягивающими до круглой суммы, вы будете регулярно недополучать вознаграждение.

Условия бонусной программы могут скрывать и другие подводные камни: ограничения на сумму максимального вознаграждения, разные ставки кэшбэка на разные категории покупок и т. п. Чтобы пользоваться картой с максимальной выгодой, стоит внимательно изучить все нюансы.

Как увеличить лимит по кредитной карте

Не снимаем и не переводим деньги

Кредитные карты рассчитаны именно на безналичные покупки, и банки всячески стараются отбить у клиентов желание снимать или переводить с них деньги. В ход идут высокие комиссии (до 500–600 рублей и более за операцию) и драконовские проценты (до 50% годовых и выше). Есть карты, с которых можно снимать и переводить деньги бесплатно и в грейс, но таких меньшинство.

Часто бывает и такое, что повышенные проценты за негрейсовые операции в очереди на списание идут после процентов за безналичные покупки и другие операции, и до полного погашения задолженности избавиться от них не удастся.

Так что если нет стопроцентной уверенности, что с карты вашего банка можно снимать и переводить деньги без комиссий и других сюрпризов, лучше воздержаться.

Зарабатываем на остатке

Для этого нужно дополнительно открыть вклад, накопительный счет или дебетовую карту с процентом на остаток.

Порядок действий следующий:

1. Переводим зарплату на вклад, накопительный счет или карту с процентом на остаток.
2. В течение месяца расплачиваемся за все покупки кредитной картой и получаем кэшбэк и бонусы.
3. В конце льготного периода переводим деньги с доходного счета и закрываем долг по кредитке.

При такой схеме можно получать двойной доход: проценты на свои средства и кэшбэк за покупки из кредитного лимита. Важно только изучить условия вывода средств с доходного счета: за это не должно быть комиссии, плюс деньги должны пролежать на счете тот срок, который положен для выплаты процентов.

Улучшение кредитной истории

Еще один неочевидный плюс кредитной карты — возможность улучшить кредитную историю. Многие люди, никогда не оформлявшие кредит, уверены, что на этом основании являются идеальными заемщиками для банков. Это не всегда так. При оценке платежеспособности клиента банки анализируют разную информацию, в том числе и то, насколько аккуратно этот заемщик погашал кредиты в других банках. Если кредитов не было, нет и информации о платежной дисциплине, а значит, банку сложнее оценить риски.

Так что наличие положительной кредитной истории — это дополнительный плюс для дальнейшего кредитования. Например, если вы планируете в обозримом будущем обратиться за большим кредитом, имеет смысл заранее открыть кредитную карточку (желательно в том же банке) и какое-то время активно пользоваться ей, вовремя погашая задолженность. Так вы зарекомендуете себя как надеждый заемщик.

Подобрать выгодную карту

Кредитная карта может помочь и в случае, если кредитная история уже испорчена. Если в прошлом заемщик допускал просрочки по кредитам, банки будут отказывать ему в новых займах. Чтобы исправить ситуацию, можно подать заявку на кредитную карту с минимальным лимитом — как правило, банки реже отказывают по таким заявкам. Получив карту, нужно регулярно расплачиваться ей за небольшие покупки и исправно погашать долги. Эта информация будет поступать в бюро кредитных историй, и со временем кредитная репутация будет улучшаться.

Советы Банки.ру по использованию кредитной карты

1. Выбирайте кредитную карту с учетом комиссии за обслуживание и других параметров.
2. Старайтесь погашать задолженность по карте в льготный период — так не придется платить проценты.
3. Не снимайте и не переводите с кредитной карты деньги, если нет стопроцентной уверенности, что это бесплатно.
4. Выберите вклад, накопительный счет или дебетовую карту с процентом на остаток и зарабатывайте на процентах.
5. Если по карте предусмотрен кэшбэк, выясните, как и за какие операции он начисляется, а также оцените структуру своих повседневных расходов. Возможно, имеет смысл открыть несколько карт с разными бонусными категориями и оплачивать ими разные покупки.

Чтобы сравнить предложения от банков и выбрать наилучший для себя вариант, достаточно указать желаемый кредитный лимит и другие параметры вот здесь и получить индивидуальную подборку карт.

Отправить заявку на понравившуюся карту можно сразу же — это займет не более 5 минут.