Руководство платежных систем

5.2. Организация платежного процесса в системах LVPS

Несмотря на общность базисных принципов устройства основных типов платежных систем по переводу крупных денежных сумм, их архитектура и конфигурация отдельных элементов платежного процесса отличаются значительным разнообразием. Наибольший интерес представляют подходы к решению таких задач, как порядок введения платежа в операционный блок системы, организация очередей платежных поручений и способы пополнения внутридневной ликвидности.

5.2.1. Владение и допуск в систему

Организации, владеющие платежной системой на правах собственника, имеют полномочия по определению общего дизайна LVPS, порядка принятия важнейших решений, заключения контрактов с участниками системы и провайдерами платежных услуг.

Подавляющее большинство LVPS принадлежит центральным банкам соответствующих стран. Этот факт обусловлен той важной ролью, которую играют центральные банки при обеспечении финансовой стабильности и минимизации системных рисков. Кроме этого, исторически важной функцией центральных банков было урегулирование межбанковских расчетов путем перечисления денег по счетам, открытым у них участниками платежного процесса. Центральные банки, как правило, выполняют роль платежного агента (settlement agent), т.е. учреждения, которое определяет чистые позиции кредитных учреждений и осуществляет окончательный перенос сумм со счета на счет.

Имеются также системы LVPS, которые находятся в собственности частных финансовых учреждений (например, CHIPS, EURO1 и SIC). В этих системах в большинстве случаев используются кооперативные принципы управления, где каждый член имеет равную (или пропорциональную) долю в капитале системы. В большинстве случаев при этой форме владения центральный банк страны также входит в состав собственников, наряду с частными учреждениями. Примеры такого участия – CHAPS sterling (Великобритания), ELLIPS (Бельгия), PNS (Франция). Роль агента по урегулированию расчетов наряду с центральным банком может выполнять отдельная организация, принадлежащая участникам LVPS (например, клиринговая палата).

Оперативное руководство и стратегическое планирование в LVPS осуществляют руководящие органы собственника системы, чаще всего управляющие структуры центрального банка. Важную роль играет система правовых актов, обеспечивающая эффективное и безопасное функционирование платежной системы. Такую юридическую основу может представлять отдельный закон об основах организации платежной системы в стране, охватывающей все аспекты деятельности платежных институтов, или закон о центральном банке. В некоторых случаях правовую основу определяет система контрактных соглашений, устанавливающая правила расчетов в конкретной области расчетных операций.

Принципы допуска в платежную систему для участия в осуществлении расчетов могут существенно различаться в разных странах. Крайние случаи варьируются от «закрытого клуба» до полной свободы вступления в систему любого участника. Как правило, каждая оптовая система расчетов устанавливает минимальный набор требований к потенциальным участникам с учетом их правового статуса (например, резидент или нерезидент данной страны), величины капитала, кредитного рейтинга, объема платежных операций, совместимости операционных систем и т.д. Главными факторами, учитываемыми при решении вопроса о допуске в систему, является степень риска и издержки по проведению расчетов, связанные с наличием большого числа пользователей.

Потенциальному кандидату может быть присвоен статус прямого члена или непрямого (ассоциированного) члена. В первом случае участник системы подписывает учредительные документы, определяющие характер и правила функционирования системы, и открывает счет у агента по урегулированию расчетов. Непрямые члены проводят свои расчеты, используя корреспондентские отношения с прямыми членами.

По количеству участников оптовые платежные системы существенно различаются между собой. Некоторые системы имеют по нескольку сотен и даже тысяч прямых участников. Например, FedWire в 2005 году имела 6,8 тыс. участников, TARGET – 2,6 тыс., SIC и BOJ-NET – свыше 300 каждая. Однако в большинстве стран число прямых участников оптовых систем значительно меньше (в канадской LVTS – 15, в шведской K-RIX – 21 и т.д.).

В последние годы наблюдается устойчивая тенденция к уменьшению числа участников LVPS оптовых систем, связанная с процессом банковских слияний и ростом концентрации банковского капитала. Так, за 1999–2005 гг. количество участников FedWire сократилось на 32% (с 9,9 тыс. до 6,8 тыс.), TARGET – на 40%, CHIPS – на 40% и т.д. [Bech, Preisig, Soram?ki, 2008].

5.2.2. Маршрутизация платежных инструкций

Процедура принятия системой платежных поручений для дальнейшего процессинга зависит от ряда факторов:

– типа платежного сообщения (дебетовый или кредитовый трансферт);

– критичности платежа по времени (срочный или несрочный);

– режима обработки информации (индивидуальный платеж или передача платежей в пакетном режиме);

– характера взаимодействия RTGS с другими системами (например, одновременное введение в сеть RTGS заключительных трансакций для окончательного их урегулирования или раздельная отправка сначала всех дебетовых переводов, а затем всех кредитовых операций).

Для принятия платежной инструкции система выполняет различные контрольно-проверочные процедуры: контроль целостности документа или наличия в нем всех необходимых данных, идентификацию пользователей, защиту от несанкционированного доступа, обеспечение конфиденциальности информации. Здесь тоже применяются разнообразные средства контроля и защиты.

В системах валовых расчетов применяется несколько схем маршрутизации платежных сообщений. Наибольшее распространение получила V-образная схема, где платежное поручение, содержащее полную информацию о платеже, направляется банком-отправителем в центральный банк. Если на счете плательщика имеются деньги, то платеж будет реально оформлен, и только в этом случае центральный банк перешлет платежную инструкцию банку-получателю (см. рис. 5.2). Подобная схема принята в RTGS Японии, Нидерландов, США, системе TARGET.

В ряде стран, особенно там, где для передачи информации используется коммуникационная система SWIFT, применяется Y-образная схема маршрута. Банк-отправитель посылает платежное поручение в центральный процессор сети SWIFT. Там создается сокращенный файл платежного документа, содержащий лишь те сведения, которые необходимы для урегулирования расчетов. Этот файл отсылается в центральный банк, который после проверки состояния счета на основе этого документа производит платеж. Подтверждение о произведенном платеже центральный банк направляет в центральный процессор сети, откуда оригинальное платежное поручение направляется банку-получателю. Тип Y в настоящее время используется в системах RTGS Бельгии, Германии, Швеции, Швейцарии, Великобритании.

Рис. 5.2. Типы маршрутизации платежных инструкций

Источник : BIS, 1997, p. 21–23.

Как следует из приведенной схемы (см. рис. 5.2), в моделях маршрутов V и Y полное платежное поручение направляется банку-получателю только в том случае , если оно оплачено . Существует еще схема L, которая является аналогом Y. В этом варианте платежное поручение остается в компьютере банка-отправителя, а сокращенная версия документа передается в центральный банк. Если платеж будет осуществлен и от центрального банка будет получено подтверждение, компьютер банка отправителя автоматически направит платежное поручение банку-получателю. Как и в схеме Y, обмен документами происходит между банками-участниками, а центральный банк выполняет лишь функцию расчетного агента.

Наконец, теоретически возможна Т-образная система маршрута, при которой еще неоплаченное платежное поручение отсылается банком-отправителем через курьерскую службу непосредственно банку-получателю. Одновременно в центральный банк посылается копия сообщения для осуществления платежа. При таком порядке в банк-получатель придет сначала неоплаченное платежное сообщение и лишь затем подтверждение об оплате, если эта оплата состоится. Здесь нарушен основной принцип системы RTGS, состоящий в том, что платежное поручение должно пересылаться банку-получателю только в том случае, если финальный платеж уже осуществлен. Кроме этого, дефектом Т-схемы является то, что она может вызвать путаницу, когда банк-получатель зачислит деньги на счет клиента на основе еще неоплаченного поручения. В силу этих причин Т-образная схема платежа практически не используется.

5.2.3. Регулирование ликвидности в системе валовых расчетов

Как уже говорилось, в системах валовых расчетов в режиме реального времени каждый участник должен обладать определенным запасом ликвидности для бесперебойного осуществления платежей. В течение операционного дня у различных участников может возникать временный дефицит свободных денежных средств (так называемый внутридневной овердрафт – daylight overdraft). При отсутствии денег на счете система не может выполнить перевод средств и должна либо аннулировать платежное поручение, либо вернуть его отправителю.

Чтобы обеспечить непрерывность платежей, центральные банки большинства стран предоставляют участникам расчетные кредиты на покрытие овердрафтов, которые получили название «дневных» или «внутридневных» кредитов (interday credits). Этот кредит должен быть погашен до конца операционного дня.

Один из возможных вариантов образования внутридневного овердрафта показан на рис. 5.3, где приведен график изменения остатка денежных средств на резервном счете крупного коммерческого банка в федеральном резервном банке Нью-Йорка. Сальдо на этом счете в конце рабочего дня должно быть положительным и соответствовать нормативу минимальных обязательных резервов, установленному ФРС.

Утром банк погашает кредиты, полученные им накануне, а также выполняет срочные платежные операции. Его исходящие переводы превышают поступления, и к середине дня на счете образуется дебетовое сальдо. Это и есть внутридневной овердрафт. Несмотря на отсутствие средств на счете, федеральный резервный банк продолжает выполнять платежные поручения, предоставляя коммерческому банку кредит на покрытие кассового разрыва. Во второй половине дня ситуация изменяется: за счет поступления встречных платежей и кредитов, которые банк берет на денежном рынке, ему удается ликвидировать дефицит средств на резервном счете. Внутридневной овердрафт погашается, и образуется положительное сальдо коммерческого банка [Cornett, Saunders, 1999, p. 596].

Рис. 5.3. Схема образования внутридневного овердрафта в системе FedWire

Расчетные кредиты центрального банка обычно предоставляются в двух формах:

1. РЕПО (repurchase agreement), то есть договора о покупке центральным банком у банка-участника ценных бумаг с обратным выкупом на более позднюю дату по специально оговоренной цене.

2. Овердрафта – соглашения о допустимости образования на расчетном счете участника в центральном банке дебетового сальдо, погашаемого за счет кредита, подлежащего возмещению до конца дня. Если в соглашении об овердрафте предусмотрено внесение залога в виде ценных бумаг, то эта форма аналогична РЕПО.

В некоторых крупных системах практикуется предоставление дневного кредита без всякого специального обеспечения. Например, в FedWire такие кредиты предоставляются банкам с хорошей финансовой репутацией в пределах заранее установленного лимита. Вместе с тем в некоторых случаях ФРС может потребовать залог по овердрафту. В качестве обеспечения могут использоваться разные виды ценных бумаг. Обычно это государственные ценные бумаги, но возможны и другие виды ценных бумаг с соответствующей маржей.

При выдаче расчетного кредита для покрытия овердрафта центральный банк выступает как гарант, обеспечивая окончательность текущих платежей и принимая на себя риск потерь, которые могут возникнуть, если банк-отправитель не сможет погасить свой долг.

О масштабах возможных убытков говорит следующий эпизод из банковской истории США. 20 ноября 1985 г. в компьютерной системе банка Bank of New York, одного из крупнейших клиринговых агентов на рынке казначейских обязательств США, произошла авария. В результате банк не смог завершить расчеты по дневным сделкам с государственными облигациями и к концу дня на его резервном счете образовалось дебетовое сальдо, во много раз превосходящее размер его собственного капитала. Федеральный резервный банк Нью-Йорка вынужден был предоставить Bank of New York однодневный заем на сумму 23,4 млрд долларов США, чтобы предотвратить банкротство банка.

После случая с заблокированием расчетов Bank of New York руководство ФРС приняло ряд мер по сокращению размеров дневного овердрафта. С этой целью были использованы два подхода, которые отличались от мер по минимизации расчетных рисков в европейских странах. Во-первых, была введена практика установления лимитов заимствований для участников расчетов (так называемее чистые дебетовые лимиты – net debit caps), которые определяли максимально допустимую величину задолженности по овердрафтам в течение дня. Во-вторых, была введена комиссия за пользование расчетным кредитом, которая первоначально (в 1993 г.) составляла 0,1% годовых на сумму дневного овердрафта. Впоследствии эта комиссия неоднократно повышалась.

5.2.4. Очереди неисполненных платежных поручений

Одним из способов регулирования ликвидности в системах валовых расчетов служит формирование очередей неисполненных платежных поручений (queuing). Если участник расчетов не имеет денег на счете и не может воспользоваться кредитом, его платежное поручение помещается в очередь, которая может храниться в центральном процессоре системы (так называемая «централизованная очередь» ) или в компьютерной системе банка-участника расчетов ( «внутренняя очередь» ). Когда деньги поступят на счет, поручение будет автоматически выполнено.

Существуют разные схемы управления очередями для более быстрого и эффективного проведения расчетов. Такая оптимизация заключается прежде всего в изменении порядка прохождении очереди. Очередью может управлять либо участник расчетов (банк), либо оператор системы (чаще всего – центральный банк).

Участник расчетов может:

1) отозвать платежное поручение из очереди, если оно препятствует прохождению других, более мелких платежей;

2) разделить крупный платеж на несколько мелких, которые могут быть выполнены с имеющимися суммами на счете;

3) установить шкалу приоритетов, в связи с чем более важные и срочные платежи получат более высокий статус и будут проводиться в первую очередь. При этом приоритеты можно менять в течение дня.

Оператор системы может изменять порядок высвобождения поручений из централизованной очереди. Наиболее простая схема управления очередью строится по принципу FIFO (first-in first-out – «первый принятый, первый отправленный»), то есть при наличии средств на счете первым оплачивается поручение, стоящее во главе очереди (см. табл. 5.1). Однако строгое выполнение этого правила может нарушить бесперебойность расчетов, так как один крупный платеж, стоящий во главе очереди, может заблокировать прохождение других платежей.

Таблица 5.1

Виды очередей платежных поручений в LVPS различных стран

Более сложный вариант получил название «обходного FIFO» (bypass FIFO). Он заключается в том, что если система не может выполнить первый по очереди перевод из-за нехватки денег, то она попытается выполнить следующий перевод. Дальнейшим развитием этого подхода является принцип FAFO (first-available, first-out – «первый доступный, первый отправленный»). Если первый по порядку перевод не может быть выполнен, система осуществляет перебор всех последующих поручений в очереди и изымает тот, который можно оплатить исходя из имеющихся средств.

В последние годы применяются все более сложные оптимизационные алгоритмы для оплаты задержанных поручений. В частности, разработаны программы, позволяющие осуществлять поиск в очередях участников расчетов таких наборов платежных поручений, которые являются взаимно погашающимися. Они затем урегулируются путем зачета, который может проводиться как в форме индивидуальных переводов, так и в форме погашения чистого сальдо.

Простейший вариант такого подхода – двусторонний взаимозачет , когда система пытается осуществить взаимный зачет первого поручения в очереди банка «А» и первого поручения в очереди банка «Б». Более сложен «частичный двусторонний зачет» , когда система не ограничивается первыми поручениями, а составляет наборы взаимно погашающихся платежей для каждой пары участников. Такой подход применен в ряде систем – канадской LVTS, французской PNS, немецкой RTGS plus и ряде других.

Например, в итальянской системе BI-REL, обновленной в 2003 г., оптимизационный механизм включается автоматически после поступления в систему каждого нового платежного поручения или изменения суммы денежных средств на расчетном счете участника. Поиск производится в двустороннем режиме по принципу one-for-many, то есть зачета одного платежного поручения против нескольких встречных поручений. Когда банк «А» направляет в систему новое платежное поручение в пользу банка «Б» система проверяет платежи в очереди банка «Б» на предмет использования их для зачета. Сначала погашается самый крупный платеж банка «Б», а затем другие, которые можно включить в эту платежную серию. Все отобранные в результате такой процедуры платежи урегулируются на валовой основе без неттинга.

Разработаны также алгоритмы «полного многостороннего» и «частичного многостороннего» зачета. «Полный многосторонний» зачет напоминает расчетную процедуру в традиционных нетто-системах. Для каждого участника оптимизационный механизм рассчитывает его «виртуальную» чистую позицию путем суммирования всех входящих и всех исходящих платежей и определения чистого сальдо расчетов. Если условия работы системы позволяют погасить чистые дебетовые сальдо участников, полученные в ходе виртуального сопоставления платежей, то зачет будет реально произведен. Если же хоть одна позиция не может быть урегулирована из-за нехватки средств или по другой причине, весь многосторонний зачет будет отменен.

В некоторых системах, например в RTGSplus, разрешен «частичный многосторонний» зачет , когда для части платежных поручений, стоящих в очереди, подбирается подходящий набор платежей в очередях контрагентов, и они зачитываются в многостороннем порядке. Зачет при этом может происходить в течение рабочего дня в непрерывном режиме или через дискретные промежутки времени.

Приведенные выше варианты зачета встречных платежей в системах RTGS служат примерами дизайна «гибридных» систем, о которых говорились выше, где перевод в реальном времени сочетается с неттингом для экономии ликвидности.

Данный текст является ознакомительным фрагментом.

© Дубова С. Е., Обаева А. С., Валинурова А. А., Кутузова А. К., Мазина Ю. Ю., Степанова Н. В., 2014

© МЦНИП, 2014

* * *

Введение

Платежные системы в экономике являются инфраструктурным компонентом, появившимся на основе уже сложившейся экономической системы. При данном подходе принято считать платежную системы второстепенной, приуменьшая её роль и значение для экономики. Однако функции, выполняемые платежной системой, столь значимы, что в современных условиях позволяют говорить об определяющей роли данного инфраструктурного компонента в обеспечении устойчивости экономической системы. Основная функция платежной системы – обеспечение непрерывности и бесперебойности расчетов. Эффективное выполнение указанной функции позволяет экономическим субъектам проводить операции и сделки, обеспечивая постоянство хозяйственных циклов.

Исторически платежные системы возникли с появлением денег, выполняющих, в частности, функцию средства платежа. В связи с этим национальная платежная система во все времена является объектом регулирования со стороны государства как механизм, обслуживающий движение денежных потоков и обеспечивающий стабильность в экономической системе. Государство заинтересовано в повышении уровня обслуживания в платежной системе, поскольку это является одним из положительных факторов для экономического роста.

Многообразие видов платежных систем обусловлено потребностями экономики в проведении платежей разного типа и разными способами. Национальная платежная система считается более развитой, если предлагает множество платежных услуг, дифференцированных по секторам экономики, по типам контрагентов, по видам денежных потоков и другим критериям. Всевозможные платежные услуги предопределяют появление разных видов платежных систем, входящих в национальную платежную систему. Целостное регулирование национальной платежной системы осуществляется государством в лице денежно-кредитных органов.

В современной России такой сегмент финансовой инфраструктуры, как платежные системы, долгое время находился вне правового поля, несмотря на ее активное развитие. Кризисы 90-х годов в финансовой сфере во многом были связаны с отсутствием должного регулирования платежного сегмента, за исключением платежной системы Банка России. Отсутствовало целостное представление о национальной платежной системе, часть инновационных платежных систем не попадала под действующее законодательство, значительные денежные потоки уходили «в тень» – всё это ослабляло степень влияния денежно-кредитных органов на платежный оборот и не позволяло им выполнять в полной мере свои функции. Ситуация начала меняться только в последние годы, когда фактически был создан новый нормативный блок, посвященный платежным системам. Основным законом этого блока стал Закон «О национальной платежной системе».

Представленное пособие базируется как на теоретических аспектах построения и развития платежных систем, так и на действующих нормативно-правовых документах, регламентирующих организацию и регулирование национальной платежной системы России, и будет полезно работникам кредитной системы и ее инфраструктуры, а также преподавателям, аспирантам и студентам, интересующимся вопросами построения и развития платежных систем.

Авторский коллектив:

Обаева Алма Сакеновна – д.э.н., профессор, профессор кафедры финансов и кредита ФГБОУ ВПО «Ивановский государственный химико-технологический университет», Председатель правления НП «Национальный платежный совет» (1.1–1.2 совместно с Валинуровой А. А.).

Дубова Светлана Евгеньевна – д.э.н., профессор, профессор кафедры «Денежно-кредитные отношения и монетарная политика» ФГОБУ ВПО «Финансовый университет при Правительстве Российской Федерации» (1.4, глава 4, 6.1, 6.2).

Валинурова Анна Александровна – к.э.н., доцент кафедры финансов и кредита ФГБОУ ВПО «Ивановский государственный химико-технологический университет» (1.1–1.2 совместно с Обаевой А. С., 2.1, 2.2).

Кутузова Анна Сергеевна – к.э.н., доцент, доцент кафедры финансов и кредита ФГБОУ ВПО «Ивановский государственный химико-технологический университет» (1.3, 2.4, 6.3).

Мазина Юлия Юрьевна – к.э.н., доцент, доцент кафедры финансов и банковского дела ФГБОУ ВПО «Ивановский государственный университет» (глава 5).

Степанова Наталия Владимировна – к.э.н., доцент, доцент кафедры финансов и кредита ФГБОУ ВПО «Ивановский государственный химико-технологический университет» (2.3, глава 3).

Глава 1. Теоретические аспекты построения и развития платежных систем

1.1. Платежная система: сущность, функции и роль в экономике

Развитие экономической сферы любой страны невозможно без эффективной платежной системы с действенными платежными механизмами. Платежная система является средой существования денег. Должным образом функционирующие платежные системы являются основой устойчивости финансовой системы государства, снижают операционные издержки в экономике, увеличивают эффективность использования финансовых и иных видов ресурсов, повышают ликвидность финансового рынка и способствуют проведению денежно-кредитной политики. В связи с этим изучение направлений развития платежных систем приобретает особую актуальность.

Для понимания сущности платежной системы любого вида и механизма её функционирования необходимо обратиться к определению данного понятия и рассмотрению вопроса с точки зрения системного подхода.

Определим платежную систему следующим образом: «платежная система является одним из основных компонентов денежно-кредитной и финансовой системы страны… включает в себя разные формы институционального и инфраструктурного взаимодействия в финансовой системе при переводе денежных средств от плательщика к получателю»^[1].

Однако прежде, чем определять платежную систему как систему, нужно выделить её свойства как системного объекта, отличающие её от хаотичной совокупности элементов^[2]:

1. Целостность. Для определения объекта как целостного необходимо, во-первых, отделить его от среды, в которой этот объект действует. Для платежной системы независимо от её типа такой средой будет экономическая система, поскольку проведение платежей возможно только внутри экономической сферы государства при обеспечении расчетов между субъектами. Платежная система является неотъемлемым элементом финансовой инфраструктуры экономики.

Для разных видов платежных систем средой могут быть и более узкие области экономики. Например: банковская система, в качестве подсистемы включает в себя платежную систему центрального банка, а, соответственно, является для неё средой функционирования; сетевые платежные системы основываются на использовании неспециализированных телекоммуникационных сетей, таким образом, средой действия систем данного типа можно признать указанные сети; системы расчетов по операциям с ценными бумагами относятся к платежной инфраструктуре финансового рынка, т. е. действуют внутри него, и т. д.

Во-вторых, для признания целостности необходимо элементы, составляющие систему. В платежной системе ключевыми элементами являются: эмитент платежного средства (функция выпуска в оборот платежных средств) и иные платежные институты, пользователь денег (плательщики и получатели платежа выполняют функцию использования стоимости для обеспечения своих экономических операций), а также возникающие между ними в процессе оборота денег финансовые взаимоотношения (функция переноса информации о стоимости, платежный оборот). Отдельным элементом можно выделить инфраструктуру, обеспечивающую движение стоимости внутри системы и их ввод/вывод за пределы системы (если такое возможно). К инфраструктуре платежной системы можно отнести совокупность операционных, клиринговых и расчетных центров (операторов услуг платежной инфраструктуры), осуществляющих техническое сопровождение платежных и расчетных операций, а также нормативную базу функционирования платежной системы. В качестве элемента следует также выделить платеж как форму проявления действия по переносу стоимости.

2. Наличие двух и более типов связей. Для органических (саморазвивающихся) систем следует говорить, прежде всего, о наличии системообразующих связей, из которых первостепенное внимание уделяется связям управления. Наличие в платежной системе связей управления сомнений не вызывает, поскольку эмитент денег (платежных средств) имеет возможность контролировать и влиять на:

– объем и структуру выпущенных платежных средств;

– поведение потребителей (путем установления правил и процедур расчетов);

– платежные потоки (посредством определения величины комиссионного вознаграждения за те или иные виды операций, установления ограничений на ввод/вывод и конвертацию средств, заключение договоров на проведение платежей в пользу определенных получателей и т. п.).

Кроме того, достаточно очевидными являются связи функционирования, когда один или несколько элементов системы (или система в целом) совместно осуществляют определенную функцию. Можно говорить об осуществлении функции по организации части денежного оборота либо о создании компонента необходимой инфраструктуры для интенсивного роста экономики.

3. Структура (организация) системы. Существование у объекта признака целостности обуславливает наличие в системе устойчивой структуры. Любая платежная система имеет упорядоченную структуру, которую упрощенно можно представить следующим образом (Рис. 1.1.1).

Такая структура может быть представлена только для систем, созданных с участием банка. Наличие кредитной организации в строении платежной системы не является обязательным, в связи с чем более общей представляется следующая структура (Рис. 1.1.2).

Взаимодействие субъектов системы происходит следующим образом:

a) плательщик и получатель платежа становятся пользователями одной платежной системы либо совместимых платежных систем для завершения расчетов;

b) пользователи открывают счета в платежной системе;

c) плательщик зачисляет денежные средства или их эквиваленты на свой счет;

d) система осуществляет платеж на основании распоряжения плательщика либо иного механизма, предусмотренного договорами с пользователями.

4. Уровни системы и их иерархия. В платежной системе в наиболее общем виде можно выделить два уровня: эмитент платежного средства и пользователь платежных средств. Уровни системы можно выделить также по их функциональному предназначению:

a) технический блок;

b) организационный блок (в том числе организационно-правовая форма платежной системы и органы управления системой);

c) финансовый блок;

d) пользовательский сегмент платежной системы.

Очевидно, что на вершине иерархической структуры стоит организационный блок. Именно он отвечает за управление, адаптацию, совершенствование платежной системы. Остальные блоки находятся на одном уровне, т. к. не могут обходиться друг без друга и, в свою очередь, зависят от организационного блока.

5. Цель и целесообразный характер поведения. Поскольку создание платежных систем вызвано растущими и видоизменяющимися потребностями экономики в формировании адекватной платежной инфраструктуры, то цель их функционирования можно определить как организацию части денежного оборота для повышения эффективности расчетов. В свою очередь, отдельные элементы системы могут преследовать цели, лишь косвенно затрагивающие цель работы системы в целом. В частности, пользователь платежной системы преследует цель безопасности и удобства платежа, эмитент платежного средства может иметь целью извлечение прибыли (если платежная система частная) и так далее.

6. Самоорганизация системы. Платежные системы на современном этапе развития экономики институционально представляют собой либо органы денежно-кредитного регулирования (преимущественно государственные), либо частные юридические лица, в деятельность которых государство не имеет возможности вмешиваться, если они не нарушают установленных нормативных принципов и правил экономического поведения. Источник преобразования платежной системы находится внутри неё самой, система подстраивается под потребности клиентов и запросы рынка для повышения эффективности своего функционирования, а нормативные документы внешнего характера, как правило, отражают уже сложившуюся и подтверждённую опытом практику.

Выражением самоорганизации системы может служить следование сложившимся принципам построения платежных систем. Строго говоря, предложенные Комитетом по платежным и расчетным системам (далее – Комитет) принципы относят ко всей совокупности инфраструктур финансового рынка, поэтому отметим те из них, которые наиболее актуальны для платежных систем^[3]:

1) принцип обеспечения функционирования системы в рамках правового поля – означает, что платежная система должна иметь убедительную, четко сформулированную, прозрачную и обеспеченную правовой санкцией юридическую базу для каждого существенного аспекта ее деятельности во всех соответствующих юрисдикциях.

2) принцип управления (управляемости) – платежная система должна иметь четкую и прозрачную систему управления, обеспечивающую её безопасность и эффективность, а также стабильность общей финансовой системы, другие аспекты, представляющие общественный интерес, и достижение целей заинтересованных сторон. Выполнение данного принципа также необходимо для признания платежной системы в качестве системного объекта.

3) принцип комплексного управления рисками – платежная система должна иметь устойчивую систему риск-менеджмента для комплексного управления риском ликвидности, правовым, кредитным, операционным и другими рисками. В документе Комитета этот принцип раскрывается более подробно и разбивается на принципы управления кредитным риском, риском ликвидности, операционным риском, общим коммерческим риском, депозитарным и инвестиционными рисками. Кроме того, значительное внимание уделяется таким способам снижения рисков, как залоговое обеспечение и гарантийный депозит. Ключевым моментом для любой платежной системы здесь является управление риском потери ликвидности и операционным риском.

Также выделено два принципа управления институтом инфраструктуры финансового рынка в случае невыполнения обязательств участниками. Эти принципы также относятся к построению эффективной системы риск менеджмента, которая позволит при необходимости использовать правила и процедуры для уменьшения потерь и давления на ликвидность и продолжение выполнения им своих обязательств в случае реализации данных рисков.

4) группа принципов обеспечения качества расчетов: завершенность расчетов (в режиме реального времени, в течение операционного дня либо к концу дня валютирования), проведение денежных расчетов средствами центрального банка либо коммерческих банков, проведение неденежных расчетов (фактической поставки реальных инструментов или товаров) с учетом соответствующих рисков. Последний из указанных принципов относится скорее к расчетным, нежели к платежным системам, поскольку данные системы базой платежа имеют исключительно денежные средства.

5) принцип равного доступа к участию в платежной системе на основе заданных критериев – при этом возможно установление иерархии участников, то есть их разбиение на группы с разными правами и обязанностями участия в системе.

6) принцип прозрачности платежной системы – соответствует общепринятому подходу раскрытия максимальной информации о деятельности финансовых институтов, связанному с необходимостью эффективного выполнения системой своих функций. Любой финансовый институт, обслуживая часть денежного оборота, влияет на экономическую систему в целом, поэтому его неэффективная деятельность может негативно сказаться на устойчивости экономической системы. Выполнение принципа прозрачности деятельности платежной системы позволит своевременно выявить проблемы в её деятельности и устранить их «безболезненно» для экономики.

7) принцип эффективности – данный принцип относится к «классическим», рыночная экономика предполагает получение эффекта от деятельности того или иного субъекта или института большего, чем затраты на его осуществление. Полученный эффект должен быть положительным, иначе существование субъекта ставится под угрозу. При этом эффект не обязательно должен иметь денежное выражение, хотя для коммерческих организаций именно он является определяющим. Для платежных систем эффективность может выражаться в количестве обслуживаемых клиентов, скорости расчетов, качестве проведения платежей, полноте удовлетворения потребностей участников платежной системы и рынков, для которых она является инфраструктурой.

Поскольку платежная система удовлетворяет всем перечисленным признакам, можно признать её системным объектом и предложить следующее её определение:

Платежная система – это упорядоченная, целостная организация части денежного оборота, основанная на использовании инструментов, банковских процедур и систем перевода денежных средств и функционирующая в целях эффективного проведения платежей между хозяйствующими субъектами.

Однако это определение отражает только экономическую сущность понятия. С институциональной точки зрения платежную систему можно определить следующим образом:

Платежная система – это финансовая организация, обеспечивающая взаимодействие при проведении платежа от плательщика к получателю, имеющая своей целью эффективное и бесперебойное функционирование обслуживаемой части платежного оборота.

Предложенные определения взаимно дополняют друг друга и должны использоваться в совокупности.

Обычно считается, что через платёжные системы осуществляется перевод денег, однако, в соответствии с экономической теорией, возникновение платежной функции денег связано с разрывом между движением денег и движением товаров и услуг. Деньги в данной функции используются для погашения разных денежных обязательств. Юридически можно сказать, что в большинстве случаев в платежной системе происходит перевод задолженности с одного пользователя на другого. Иными словами, задолженность платёжной системы перед одним клиентом впоследствии становится задолженностью перед другим. Когда первый пользователь передаёт платёжной системе свои деньги или их эквиваленты, в системе закрепляется сумма такой передачи, то есть фиксируется сумма займа перед первым пользователем. Своим платежным распоряжением пользователь может указать, что платёжная система теперь должна не ему, а другому пользователю. При обращении второго пользователя к платёжной системе у него есть возможность получить денежный эквивалент такой задолженности. В ряде случаев платёжными средствами выступают не деньги или долги, номинированные в деньгах, а условные платёжные единицы или специализированные ценные бумаги. Такой объект перевода более характерен для расчетных систем.

Понятие расчетной системы во многих источниках отождествляется с понятием платежной системы:

«Расчетная система – система, способствующая осуществлению расчета по переводам денежных средств или финансовых инструментов»^[4].

Как уже отмечалось выше, цель функционирования платежной системы можно определить как организацию части денежного оборота для повышения эффективности расчетов. Для достижения данной цели перед платежными системами ставится ряд задач:

1. Обеспечение бесперебойности проведения платежей на основе надежной технической базы функционирования системы.

2. Создание условий для безопасности расчетов в системе путем создания системы управления рисками.

3. Обеспечение эффективности платежных операций как с точки зрения пользователей, так и с позиций самой системы и экономики в целом.

Основной функцией любой платежной системы является обеспечение динамики и устойчивости хозяйственного оборота. Наличие эффективной платежной системы способствует осуществлению контроля за денежно-кредитной сферой, помогает институтам платежной инфраструктуры активно управлять ликвидностью, снижая тем самым потребность в крупных и избыточных резервах. В результате этого упрощается процесс составления денежно-кредитной программы и ускоряется осуществление операций в области финансовой политики. Выделим основные функции платежных систем:

– открытие и ведение счетов клиентов;

– предоставление клиентам возможности пополнить свои счета различными способами;

– предоставление клиентам возможности вывода денег из платежной системы на банковские счета, в наличной форме и другими путями;

– осуществление платежей со счета одного клиента на счет другого, хранение данных по истории транзакций;

– урегулирование и зачет долговых обязательств участников платежного оборота;

– обеспечение и постоянный контроль безопасности платежей (предотвращение несанкционированного доступа);

– консультационная поддержка клиентов;

– техническое обеспечение комплекса платежной системы;

– обеспечение динамики и устойчивости хозяйственного оборота.

Кроме того, эксперты Банка международных расчетов рекомендуют четырнадцать руководящих принципов для эффективного развития национальной платежной системы^[5], сформированных на основе анализа международного опыта.

Так, например, рассматриваются принципы, связанные с ролью банков в осуществлении платежей. При этом за центральным банком (или его аналогом) предлагается сохранить центральную роль в силу его общей ответственности за устойчивость национальной валюты. Большое значение придается повышению устойчивости банковской системы. Экспертами отмечается, что развитие национальной платежной системы приводит к расширению роли банков и правомочных финансовых организаций в качестве провайдеров платежных услуг. При этом сами организации могут конкурировать друг с другом, но часто вынуждены действовать совместно в целях разработки надлежащим образом функционирующих механизмов в сфере платежей. Такое взаимодействие продиктовано другим руководящим принципом – концентрацией на платежных потребностях всех пользователей национальной платежной системы. Что касается инфраструктуры национальной платежной системы, соответствующий руководящий принцип предлагает, например, повышать доступность розничных платежных услуг через расширение спектра эффективных и безопасных платежных инструментов.

Несмотря на то, что многие методологические вопросы развития национальной платежной системы публикуются в докладах Комитета по платежным и расчетным системам Банка Международных Расчетов, использование их рекомендаций на практике осложнено, так как развитие национальной платежной системы в значительной степени зависит от специфики каждой страны. Таким образом, при выборе и обосновании направлений становления и развития любой платежной системы необходим учет особенностей ее экономики и существующей институциональной среды.

Как показывает международный опыт развития платежных систем в разных странах, единого рецепта эффективного развития платежной системы не существует. Однако, несмотря на различия в специфических чертах, специалисты Банка международных расчетов выделяют ряд общих проблем и тенденций в процессе развития платежных систем в разных странах.

Последние мировые тенденции в развитии платежных систем^[6] включают в себя инициативы по:

1) расширению перечня платежных инструментов и услуг;

2) повышению рентабельности предоставляемых услуг, в частности, с точки зрения уменьшения операционных затрат и расширения доступа к ликвидности;

3) усилению операционного взаимодействия и устойчивости банковских, платежных инфраструктур и инфраструктур для расчетов по операциям с ценными бумагами;

4) более эффективному сдерживанию правовых, операционных, финансовых и системных рисков в платежных инфраструктурах;

5) созданию более подходящего режима наблюдения и регулирования для национальной платежной системы;

6) повышению эффективности и стабильности рынков платежных услуг.

Должным образом функционирующие платежные системы увеличивают стабильность финансовой системы, снижают операционные издержки в экономике, повышают эффективность использования финансовых ресурсов, повышают ликвидность финансового рынка и способствуют проведению денежно-кредитной политики.

1.1. Понятие платежной системы и ее место в сфере экономических отношений

По мере развития видов и форм денег в каждой отдельно взятой стране складывается национальная система организации денежного оборота (национальная денежная система), которая закрепляется традициями и оформляется законодательно.

В тех денежных системах, в которых функции денег как средства обращения и средства платежа выполняют полноценные металлические монеты, не возникает необходимости создания и регулирования платежной системы, поскольку передача денег от продавца к покупателю, от кредитора к должнику означает факт окончательного совершения платежа и погашения долга. В силу исторического развития денежной системы при введении в денежный оборот бумажных, кредитных и электронных денег появляется потребность в разработке особых правил их обращения и процедур передачи, которыми должны руководствоваться все участники расчетов при совершении платежей. Как следствие, формируется платежная система передачи платежной информации. Значение правил, процедур и систем передачи платежной информации особенно возрастает при переходе к применению безналичных расчетов и электронных денег^[1]. Платежная система — это динамично развивающееся образование. Существует множество разных как по структуре, так и характеру платежных систем. Они появляются, изменяются, объединяются, дробятся и исчезают в процессе эволюции системы денежного обращения, осуществляя единственную задачу — перевод денежной стоимости от покупателей к продавцам согласованным способом в процессе осуществления сделок^[2].

В каждой стране в рамках финансовой системы создается самостоятельная национальная платежная система. С развитием международного обмена возникают международные платежные системы, обеспечивающие проведение платежей между участниками международных рынков, находящимися в разных станах.

Платёжные системы являются заменителем расчётов наличными деньгами при осуществлении внутренних и международных платежей и являются одним из базовых сервисов, предоставляемых банками и другими профильными финансовыми институтами. Самым большим международным сервисом такого рода является система SWIFT^[3].

В российской практике и научной литературе понятие «платежная система» применяется сравнительно недавно. Одно из первых определений платежной системы появилось в 1993 г. в публикации экономиста Брюса Дж. Саммерса, в которой он определяет платежную систему как «совокупность средств для проведения денежных платежей, которые необходимы для соблюдения обязательств, возникающих вследствие выполнения экономической деятельности»^[4].

Центральный Банк РФ в 1996 г. в Стратегии развития платежной системы России определил платежную систему как систему учреждений и набор инструментов и процедур, используемых для передачи денежных средств по поручению физических и юридических лиц с целью выполнения возникающих у них ежедневно платежных обязательств^[5].

В целях формирования единого подхода к определению платежной системы в Глоссарии терминов, используемых в платежных и расчетных системах, сформированном Комитетом по платежным и расчетным системам Банка международных расчетов, указывается, что платежная система «состоит из ряда инструментов, банковских процедур и, как правило, систем межбанковских переводов денежных средств, которые обеспечивают денежное обращение»^[6].

Другой международный источник — Директива 2007/64/ЕС Европейского парламента и Совета от 13 ноября 2007 г. «О платежных услугах на внутреннем рынке»^[7] — дает несколько иное определение понятия «платежная система». Платежная система — система перевода денежных средств, обладающая официальными и стандартизированными процедурами и общими правилами обработки, клиринга и/или расчета платежных операций.

В научных трудах не без основания платежную систему рассматривают с различных сторон. Так, с точки зрения ее сущности, платежная система — механизм выполнения денежных обязательств, возникающих в результате выполнения экономической деятельности ее участников. С точки зрения ее инфраструктуры платежная система — совокупность платежных инструментов, операционных, клиринговых и расчетных центров, телекоммуникационных систем, различных продуктов рынка платежных услуг, обеспечивающих перевод денежных средств. В институциональном отношении платежная система — совокупность рыночных договоренностей финансовых организаций, правил проведения расчетов, регулятивных механизмов, нормативно-правовой базы, обеспечивающей денежное обращение^[8].

Специалисты по швейцарскому законодательству приводят такое определение: платёжная система — одна из ключевых частей монетарной системы, включающая совокупность правил, процедур и технической инфраструктуры, которые обеспечивают перевод стоимости от одного субъекта экономики другому^[9].

В экономической литературе предлагается рассматривать платежную систему в широком и узком смысле. Платежная система в широком смысле — некая среда, цементирующая в масштабах той или иной страны договоренности и процессы как институционального, так и инфраструктурного плана с целью перевода денежных требований в виде обязательств коммерческих банков и центрального банка^[10]. Платежная система в узком смысле — совокупность институтов, инструментов и процедур, используемых для перевода денежных средств между экономическими агентами в целях погашения возникающих у них ежедневно платежных обязательств^[11].

В правовой литературе^[12] платежная система — совокупность правовых норм, учреждений, программно-технических и других средств, обеспечивающих переводы денежных средств в рамках проведения расчетных операций.

Большинство подходов к определению платежной системы в основном базируются на простом наборе элементов, обеспечивающих механизм перевода средств от одного субъекта экономической деятельности к другому. Вместе с тем в научных трудах встречается несколько иной подход к определению платежной системы. Так, Л. В. Парафило в своей научной работе рассматривает платежную систему как некий «организм» с присущей ему эволюцией и способностью к изменениям в меняющихся экономических условиях. Такой подход аргументирован динамикой изменяющихся экономических условий, которые обусловлены, прежде всего, развитием современных технологий и необходимостью интеграции России в мировую экономику^[13].

Именно по этой причине созданные платежные системы не статичны, они подвержены развитию, наряду с развитием и изменением экономических процессов в рамках финансовой системы государства. Традиционно к факторам, влияющим на процесс развития платежных систем^[14], относят:

— внедрение новейших информационных технологий, которые позволяют существенно повысить быстроту, надежность и эффективность работы платежной системы;

— структурные изменения, происходящие в банковской сфере, связанные с быстрым развитием финансовых организаций, появлением новых банковских продуктов и услуг, глобализацией финансовых рынков и т. д.;

— повышение роли центральных банков и их влияния на функционирование платежной системы, которое выражается в активном участии в мониторинге и планировании работы существующих систем, оценке соответствия платежной системы международным стандартам, инициировании изменений в правилах функционирования платежной системы и т. д.

Расчеты через платежные системы осуществляется посредством перевода денежных средств. Платежная функция денег с точки зрения экономической теории непосредственно связана с разрывом между движением товаров и услуг и движением денег и используется для погашения денежных обязательств. С правовой точки зрения при осуществлении перевода в рамках платежной системы происходит перевод задолженности с одного пользователя на другого. При этом, когда средства, необходимые для перевода, передаются платежной системе, в ней закрепляется сумма такой передачи. У платежной системы возникают обязательственные правоотношения по передаче этих средств их получателю. При обращении получателя к платежной системе у него есть возможность получить денежный эквивалент этих обязательств. В некоторых случаях платёжными средствами при переводе выступают не деньги, а условные платёжные единицы или специализированные ценные бумаги. Такой объект перевода характерен для расчётных систем организованного рынка ценных бумаг.

Расчетная система (settlement system) — система, используемая для осуществления расчетов по сделкам (т. е. для перевода финансовых инструментов и/или перечисления денежных средств)^[15]. Поскольку в соответствии с определением платежной системы банковские процедуры по переводу денежных средств входят в состав расчетной системы, последняя является элементом платежной системы^[16].

В Глоссарии терминов, используемых в платежных и расчетных системах «расчетная система — система, способствующая осуществлению расчета по переводам денежных средств или финансовых инструментов»^[17].

Электронная платёжная система — подвид платёжной системы, включающий платежные механизмы, обеспечивающие дистанционное осуществление транзакций электронных платежей за товары, работы, услуги или получение наличных денег в кредитных организациях через каналы связи сети (например, Интернет или технические устройства (платёжные чипы и др.)).

Задачи и функции платежной системы^[18]. Основными задачами, стоящими перед платежной системой, являются следующие:

— бесперебойность, безопасность и эффективность функционирования;

— надежность и прочность, гарантирующие отсутствие срывов или полного выхода из строя системы платежей;

— эффективность, обеспечивающая быстрый, экономный и точный выход потока операций;

— справедливый подход, например требование участия в платежной системе лиц, отвечающих необходимым квалификационным критериям.

Эффективность платежной системы — это своевременность и надежность передачи и учета платежных ресурсов, выделяемых на проведение платежей.

Основной функцией любой платежной системы является обеспечение динамики и устойчивости хозяйственного оборота. Наличие эффективной платежной системы способствует осуществлению контроля за денежно-кредитной сферой, помогает банкам активно управлять ликвидностью, снижая тем самым потребность в крупных и избыточных резервах. В результате этого упрощается процесс составления денежно-кредитной программы и ускоряется осуществление операций в области финансовой политики.

Правовые основы платежных систем. Для надлежащего обеспечения деятельности платежных систем необходимы правила, которые бы обеспечивали: а) стимулирующее или сдерживающее влияние на участников платежей в выборе ими того или иного метода обработки трансакций; б) регулирование прав и обязанностей всех участников процесса платежа как в нормальных условиях функционирования платежных систем, так и в случаях каких-либо нарушений нормального платежного процесса^[19].

Правила платежных систем могут быть изложены в законодательных или нормативных актах, соглашениях участников или одновременно во всех этих типах документов. Соблюдение правил платежными системами обеспечивается гражданским и арбитражным судопроизводством, а также мероприятиями принуждения со стороны регулирующих учреждений.

Правовые основы регулирования платежных систем разных стран имеют существенные отличия, однако во многих странах используют тождественные основополагающим принципам, изложенным Комитетом по платежным расчетным системам Банка международных расчетов в публикации «Общее руководство по развитию национальной платежной системы»^[20].

Во всех странах существует банковское законодательство, регулирующее создание и полномочия центрального банка, определяющее сферу его ответственности и функций по отношению к платёжным операциям, а также регламентирующее круг вопросов о банковских операциях и сделках, о создании и лицензировании коммерческих банков и надзора за ними. В большинстве случаев общие положения о защите информации о платежах, об используемых в платежных системах инструментов, об ответственности должностных лиц за ненадлежащее предоставление платежных услуг содержатся в банковских специальных законодательных актах и общих кодифицированных сборниках — гражданском или коммерческом кодексе любой страны.

Принципы построения платежных систем^[21].

Принцип (лат. principium — основа, первоначало) — основное, исходное положение какой-нибудь теории, учения, науки и т. п.^[22]

Основные принципы построения платежных систем определены Комитетом по платежным и расчетным системам Банка международных расчетов в рамках, разработанных в 2010 г.^[23] Они применимы ко всем платежным системам различных государств и заключаются в следующем.

Система должна иметь хорошо проработанную правовую базу во всех соответствующих юрисдикциях.

Правовая база должна включать общую правовую инфраструктуру в соответствующих направлениях (законодательство в отношении платежей, ценных бумаг, контрактов и т. д.). Правила и процедуры системы должны быть обязательными для соблюдения и содержать предсказуемые последствия тех или иных действий участников системы.

Правила и процедуры системы должны давать участникам четкое представление о ее влиянии на каждый из финансовых рисков, которые они несут в силу участия в системе.

Представление о влиянии платежной системы на каждый из финансовых рисков, связанный с ней, и о тех, кто несет эти риски, должны иметь все заинтересованные стороны (участники и субъекты платежной системы). Распределение ответственности, полномочия и обязанности ответственных лиц должны быть прописаны и разграничены по субъектам в правилах и процедурах системы.

Система должна иметь четко определенные процедуры управления кредитными и ликвидными рисками, устанавливающие соответствующую ответственность оператора системы и ее участников и содержащие надлежащие стимулы для управления этими рисками и их сдерживания.

Методы управления рисками и их сдерживание основаны на использовании либо аналитических, либо оперативных процедур. Аналитические процедуры — это процедуры, которые включают в себя постоянный мониторинг и анализ кредитного и ликвидного рисков. Оперативные процедуры — это процедуры, которые включают введение ограничений по позициям, предоставление обеспечения по обязательствам и другие механизмы.

Система должна обеспечивать быстрый окончательный расчет в день валютирования, предпочтительно в течение дня или в крайнем случае на его конец.

Уменьшению кредитного и ликвидного рисков, которые могут иметь место в платежной системе, если она работает в текущем режиме, способствует быстрый и окончательный расчет в режиме реального времени. Следовательно, в национальную платежную систему должна входить хотя бы одна из платежных систем, которая работает в режиме реального времени и осуществляет окончательный расчет на конец дня валютирования.

Система, в которой осуществляется многосторонний петтинг, должна как минимум быть способна обеспечивать своевременное завершение ежедневных расчетов в случае, если участник с крупнейшим отдельным расчетным обязательством не способен произвести расчет.

Применение принципа отложенных расчетов по обязательствам участников, который лежит в основе большинства многосторонних неттинговых систем, может привести к непредвиденному кредитному риску и риску ликвидности со стороны какого-либо из участников. Для поддержания ликвидности и обеспечения доступа к ней в трудных обстоятельствах в платежных системах вводят контрольные ограничения этих рисков.

Активы, используемые для расчета, предпочтительно должны быть требованиями к центральному банку; если используются иные активы, они должны иметь незначительный или нулевой кредитный риск.

Предпочтительными для всех участников платежной системы являются обстоятельства, когда их денежные средства находятся на счетах в центральном банке. В этом случае эти денежные средства не имеют кредитного риска и риска ликвидности. При расчетах с использование активов, которые являются требованиями к коммерческим банкам, следует исходить из позиции, что такие активы должны иметь небольшой финансовый риск.

Система должна обладать высокой степенью безопасности и операционной надежности и иметь запасные процедуры для своевременного завершения обработки данных за день.

Для обеспечения точности и правильности произведения расчетов по операциям участников финансового рынка платежная система должна включать обоснованные стандарты безопасности, соответствующие объемам проводимых операций, иметь надежную технологию, обеспечивающую дублирование всего аппаратного обеспечения, программного обеспечения, сетевых возможностей, а также квалифицированных, компетентных обслуживающих сотрудников, способных эффективно эксплуатировать систему.

Средства осуществления платежей, предлагаемые системой, должны быть практичными для пользователей и эффективными для экономики.

Структура платежной системы должна быть разработана так, чтобы: а) предоставлять платежные услуги определенного качества с точки зрения функциональности, надежности и эффективности при минимальных ресурсных затратах; б) обеспечивать экономию соответствующих ресурсных затрат с учетом конкретных практических особенностей системы и ее влияния на экономику в целом.

Система должна иметь объективные и публично объявленные критерии для участия в ней, обеспечивающие справедливый и открытый доступ.

Повышению эффективности и снижению стоимости платежных услуг содействуют критерии доступа, которые поощряют конкуренцию среди участников. Данные критерии обязательно должны содержать объективные условия недопустимости вхождения в систему участников, которые могут быть подвергнуты чрезмерным юридическим, финансовым и операционным рискам.

Процедуры управления системой должны быть эффективными, подотчетными и транспарентными.

Эффективные процедуры управления устанавливают структуру определения общих целей системы, способы их достижения, методы мониторинга над работой системы и обеспечивают строгую подотчетность перед владельцами платежной системы и в случае особого статуса системы — перед широким финансовым сообществом в целом. Особое значение эти процедуры имеют для системно-значимых платежных систем, которые могут оказать воздействие на финансовое и экономическое сообщество вне зависимости от того, кто осуществляет управление ею: центральный банк или частная организация.

Виды платежных систем. Выделяют основные отличия характерных моделей, используемых в системах перевода средств, например, такие как оператор системы (центральный банк или частная компания), механизм расчета (валовые или чистые расчеты); кредитный механизм (с предоставлением или без предоставления займа участнику его расчетов в течение рабочего дня)^[24].

Для более подробного рассмотрения этих категорий следует обратиться к классификации платежных систем, рассмотрению которой посвящен следующий параграф исследования.

1.2. Классификация платежных систем

Классификация — это систематизированное распределение объектов и явлений на определенные группы, классы, разряды на основании их сходства и различия по одному или нескольким признакам^[25].

Систематизация с помощью классификации как необходимый компонент любой науки предполагает многосторонний подход к изучаемым объектам^[26]. В зависимости от используемых классификационных признаков существуют различные варианты классификации платежных систем, например, по специфике сегментов денежного оборота, по способу платежа, по степени централизации, по размерам перевода денежных средств, по степени значимости, по субъекту, управляющему платежной системой, по специализации платежной системы на рынке платежных услуг, по возможности получения дохода от остатков денежных средств на счете, по территориальному признаку, по количеству используемой валюты платежа, по способам пополнения счета в системе, по виду расчетных отношений в системе, по критерию предоплаченности денежных единиц системы, по доступу в платежную систему участников и др.

По специфике сегментов денежного оборота различают национальные платежные системы, платежные системы центральных банков и частные платежные системы.

Национальные платежные системы — системы, которые являются одним из основных компонентов денежно-кредитной и финансовой системы страны, включающие в себя все формы институционального и инфраструктурного взаимодействия в финансовой системе при переводе денежных средств от плательщика к получателю^[27].

Для экономически развитых стран характерно наличие двух и более национальных платежных систем, а именно системы валовых и клиринговых расчетов. Выбор той или иной системы осуществляется участниками расчетов самостоятельно исходя из значимости платежа, уровня риска, присущего определенной системе, стоимости проведения операций^[28].

Платежные системы центральных банков — подсистемы национальной платежной системы страны, основанные на использовании учреждений центрального банка (иного учреждения, выполняющего аналогичные функции) для перевода денежных средств между контрагентами. Как правило, платежная система центрального банка является наиболее значимой в национальной платежной системе страны и определяет стандарты и правила работы внутри национальной платежной системы страны в целом^[29].

Частные платежные системы — системы, включающие все виды платежных систем, которые созданы без непосредственного участия государства в лице различных государственных органов.

К таким системам относятся платежные системы коммерческих банков (межбанковские платежные системы) — системы, по которым осуществляются переводы между кредитными организациями (как за их счет, так и от имени их клиентов) по их корреспондентским счетам, открытым друг у друга; платежные системы небанковских кредитных организаций — системы, по которым осуществляются расчеты по счетам, открытым в небанковской кредитной организации на имя кредитных организаций и иных юридических лиц; внутрибанковские платежные системы (системы межфилиальных расчетов) — системы, по которым осуществляются переводы между подразделениями одной кредитной организации.

Порядок осуществления расчетов по внутрибанковской платежной системе определяется локальными актами кредитной организации, разработанными с учетом требований регулятора банковской системы страны. Наличие такой системы позволяет кредитной организации не открывать корреспондентские счета в подразделениях центрального банка по месту нахождения подразделения кредитной организации, что способствует поддержанию ликвидности средств кредитной организации^[30].

По способу проведения платежа различают платежные система валовых расчетов в реальном времени, платежные системы отложенных нетто расчетов и смешанные платежные системы.

Платежные система валовых расчетов в реальном времени (ВРРВ) — системы осуществления расчетов в реальном времени, в которых совершаются переводы средств по каждому платежному документу индивидуально и в полном объеме^[31].

Расчеты на валовой основе (gross settlement) предполагают, что в соответствии с каждым поручением или требованием проводится отдельная операция посредством соответствующего перечисления средств. Платежи обрабатываются независимо друг от друга и исполняются последовательно по мере их поступления и в соответствии с установленной очередностью обработки^[32]. Расчеты по платежам проводятся непрерывно в реальном времени (т. е. без отсрочки) и на валовой основе, обычно платеж за платежом. Платеж принимается системой один раз и обычно является безусловным и безотзывным^[33] в случае его успешной проверки системой на достоверность и выполнимость условий, например, на наличие у отправителя достаточного объема средств или доступного кредита для осуществления платежа. Если платеж не может быть подтвержден, он возвращается отправителю. Если платеж подтвержден, но не прошел проверку на соответствие условиям, платеж либо помещается в очередь неисполненных распоряжений, либо возвращается отправителю (в некоторых системах могут быть использованы альтернативные варианты). Данная система обладает преимуществом, связанным с поддержанием низких показателей кредитных рисков и рисков ликвидности между участниками расчетов в течение операционного дня вследствие того, что в течение дня расчеты по платежам осуществляются с завершенностью платежей в последовательности платеж за платежом. Недостатком данной системы является наличие требования к участникам на предмет обладания ими достаточной ликвидности для покрытия основной суммы каждого платежа, которое предполагает наличие у этих участников значительной величины внутридневной ликвидности^[34].

Платежные системы, функционирующие на основе валовых расчетов в режиме реального времени, отличаются наличием механизма, обеспечивающего функционирование межбанковских рынков для внутридневного перераспределения ликвидности. Такие механизмы встроены в платежные системы SIC (Швейцария) и BOJ-NET (Япония)^[35].

Платежные системы валовых расчетов можно классифицировать следующим образом: системы валовых расчетов, управляемые центральным банком, без предоставления кредитов в течение рабочего дня; системы валовых расчетов, управляемые центральным банком, с предоставлением кредитов в течение рабочего дня^[36].

Платежные системы отложенных нетто расчетов (неттинговые системы расчетов, сокр. ОНР) — системы отложенных расчетов с использованием зачета, накопленных к определенному моменту времени требований участника платежной системы против его взаимных требований и обязательств.

Это означает, что в таких системах суммы перевода средств уменьшаются путем взаимозачета требований и обязательств. При расчетах осуществляется согласованный зачет позиций или обязательств торговыми партнерами или участниками, включая неттинг по торговым обязательствам, например, через центрального контрагента, а также соглашения о расчетах по ценным бумагам или инструкциям по переводу денежных средств на нетто-основе.

Платежи в таких системах аккумулируются и сопоставляются в течение операционного дня (или один раз в день). Расчеты нетто производятся в конце операционного дня или несколько раз в течение операционного дня.

Нетто-расчет (net settlement) — расчет на основе чистой позиции взаимных требований и обязательств, его также называют неттингом или зачетом. Неттинг — расчет нетто позиций по встречным платежам согласно суммам, отраженным в расчетных документах инструментов двух и более участников расчетов на нетто-основе, в соответствии с порядком проведения расчетов или клиринга^[37].

При осуществлении неттинга суммы платежей участников данная система требует значительно меньше ликвидности для проведения расчетов по сравнению с системой ВРРВ. Однако системы ОНР могут подвергать участников кредитному риску и риску ликвидности в период до завершенности расчета, поскольку завершенность расчетов в таких системах достигается только в конце операционного дня (или в определенные моменты в течение операционного дня). В том случае если один из участников не выполняет свои платежные обязательства в назначенный срок, то все или некоторые обрабатываемые платежи могут быть не выполнены, вследствие чего как для системы, так и для участников системы отсутствует гарантия проведения расчета, следовательно, отсутствует уверенность в том, что платежи будут произведены в обозначенные сроки. Данные обстоятельства подвергают участников риску ликвидности и, возможно, кредитному риску в зависимости от структуры платежной системы, ее правил и правовой основы^[38].

Различают неттинговые системы расчетов с предварительным депонированием средств и без предварительного депонирования. Предварительное депонирование направлено на снижение риска того, что один из участников расчетов не сможет оплатить свои чистые дебетовые позиции на конец рабочего дня. Клиринг может осуществляться как на двухсторонней основе, так и на многосторонней. На территории России такие системы действую на региональном уровне. Примером может служить деятельность расчетных небанковских организаций, таких как «Московская расчетная палата» (Москва), «Расчетный центр Финансового Дома» (Санкт-Петербург), «Уральская расчетная палата» (Екатеринбург) и ряд других. В большинстве стран с развитой экономикой имеются клиринговые организации, осуществляющие расчеты на всей территории^[39].

Неттинговые системы расчетов могут находиться как под управлением центрального банка, так и управляться частным сектором. Примером первой разновидности системы служит финансовая сеть Банка Японии (BOJ-NET). Примером частной системы является CHIPS в США^[40].

Смешанные платежные системы^[41] — системы, использующие механизмы экономии ликвидности и приоритеты расчетов посредством осуществления при расчетах систематических зачетов платежей в течение операционного дня с немедленным завершением расчета.

Смешанные расчеты осуществляются через смешанные системы, в которых комбинируются элементы экономии ликвидных средств механизмов взаимозачетов с преимуществами систем валовых платежей в режиме реального времени.

Смешанные платежные системы (hybrid system) — это системы, сочетающие быструю завершенность платежа систем валовых расчетов и более эффективное использование ликвидности, характерное для неттинговых систем^[42]. Эти системы используют более совершенные и сложные инструменты оптимизации расчетов по платежам для экономии ликвидности. Например, механизмы экономии ликвидности включают частые взаимозачеты или зачеты платежей в течение операционного дня. Типичный подход заключается в постановке платежей в централизованную очередь и взаимозачете или зачете этих платежей на двухсторонней или многосторонней основе через небольшие интервалы. Другие усовершенствования платежных систем включают интеграцию многократных взаимозачетов или зачетов с расчетами в режиме реального времени и добавление опций приоритизации к обработке платежей или проведению расчетов. Такая функциональность позволяет участнику проводить определенные платежи в режиме реального времени (или в близком к нему режиме) или помещать платежи в очередь для отложенных расчетов^[43].

Таким образом, смешанные системы ориентированы на достижение непрерывных расчетов по платежам, используя различные инструменты управления ликвидностью.

Деление платежных систем на типы по способу осуществления платежей является наиболее важным. Каждый из приведенных способов имеет свои преимущества, характеристики и особенности применения, которые учитываются при построении платежных систем. Выбор той или иной модели платежной системы во многом определяется подверженностью системы различного рода рискам и стоимостью перевода средств.

По степени централизации выделяют централизованные (древовидные) и децентрализованные платежные системы.

Централизованные (древовидные) платежные системы — системы, которые по своей структуре соответствуют платежной системе центрального банка страны и охватывают платежи в рамках всей страны через единый управляющий центр. Каждая группа участников низшего уровня в такой системе устанавливает взаимоотношения с одним из участников высшего уровня, который подчиняется единому центру.

Децентрализованные платежные системы — системы, которые включают все частные платежные системы и ту часть денежного оборота, которая обслуживается наличными деньгами. Связи между участниками таких систем формируются независимо от остальных. Примером децентрализованной системы служит сеть прямых корреспондентских отношений.

Уровень централизации платежных систем оказывает влияние на скорость ответной реакции платежной системы на действие регулирующих органов. Чем большая часть денежных средств проходит через централизованные платежные системы, тем легче ими управлять с учетом интересов экономической системы в целом^[44].

По размерам перевода денежных средств различают розничные платежные системы и платежные системы для перевода крупных сумм.

Розничные платежные системы — системы, которые осуществляют перевод малых и средних сумм преимущественно с использованием клиринговых расчетов для обеспечения использования денег в качестве средства обмена при розничных сделках.

От эффективности и безопасности функционирования таких систем зависит доверие граждан государства ко всей платежной системе.

Розничные платежные системы обрабатывают платежи среднего и малого размера, которые не критичны по времени исполнения.

Количество совершаемых розничных платежей достаточно велико, однако их средний стоимостный объем существенно ниже средних значений платежей в платежных системах для крупных сумм.

К особенностям розничных платежных систем относят: а) большее количество участников; б) больший набор платежных инструментов; в) большую степень использования услуг частных провайдеров.

Платежный процесс в розничных платежных системах более строго структурирован с точки зрения инфраструктурных механизмов и обычно включает три подчиненных взаимосвязанных процесса (каждый подчиненный процесс соответствует реализации соответствующего инфраструктурного механизма): а) операционный процесс; б) клиринговый процесс; в) расчетный процесс. Все три указанных процесса разворачиваются с некоторым временным сдвигом относительно друг друга, величина сдвига зависит от используемых платежных инструментов, механизмов инфраструктуры и правил платежной системы^[45].

Розничные платежные системы используются для осуществления расчетов между нефинансовыми юридическими и физическими лицами посредством использования кредитных и дебетовых платежных карт, чеков и электронных денег для оплаты, например, коммунальных услуг, осуществления покупок безналичным путем с использованием банковских карточек и др.

Электронные деньги в этом случае используются не только как электронные кошельки и электронные бумажники, но и как виртуальные счета, расчеты по которым осуществляются с использованием других платежных инструментов.

Платежные системы для переводов крупных сумм — системы, предназначенные для осуществления срочных платежей на большие суммы перевода (в зарубежной практике это 500 тыс., 1 млн долл.).

Платежные системы для переводов крупных сумм используются для срочных оптовых платежей между финансовыми институтами. Срочные переводы означают, что взаимозачет и расчеты по ним должны быть совершены в день проведения, иногда даже в пределах определенного периода времени в этот же день. Доля крупных платежей в общем количестве платежей относительно небольшая, но они занимают первое место по объему переводимой стоимости в объеме всей совокупности платежей^[46].

Исходя из изложенного, платежи через платежные системы для переводов крупных сумм обладают одной или несколькими особенностями: а) платежи осуществляются в крупных суммах; б) при осуществлении расчетов производится обмен между участниками финансового рынка (оптовые платежи); 3) платежи являются срочными и требуют своевременного расчета; в) платежи связаны с деятельностью финансового рынка, например, с операциями на денежном рынке или валютными операциями^[47].

Во всем мире уделяется огромное внимание построению и функционированию систем перевода крупных сумм, для них характерен особенно высокий уровень безопасности и определенности в проведении и окончательности завершения расчетов. Обычно такие переводы связаны с операциями на денежном рынке и рынке ценных бумаг. Системы перевода крупных сумм строятся преимущественно как системы валовых расчетов и при наличии соответствующей технической, программной и юридической базы — в режиме реального времени. Платежи, осуществляемые через такую систему расчетов, являются безотзывными и окончательными^[48].

По степени значимости платежные системы подразделяют на системно-значимые, значимые и незначимые платежные системы.

Системно значимые платежные системы — системы, в которых недостаточная защищенность от риска при возникающих внутри системы нарушениях может вызвать дальнейшие нарушения у участников системы либо может приводить к системным нарушениям в финансовой системе в целом^[49].

Главным признаком системной значимости являются размеры или природа обслуживаемых системой платежей или их совокупная стоимость. Сбой данной системы существенно повлияет на экономику страны. В настоящее время это платежные системы Банка России и Платежная система НКО ЗАО НРД.

Через системно-значимую платежную систему Банка России проводится более трети всех платежей^[50]. Согласно методологии учета, установленной Банком России, к платежам, проведенным платежной системой Банка России, относятся: платежи кредитных организаций (филиалов) и их клиентов; платежи клиентов Банка России, не являющихся кредитными организациями; собственные платежи Банка России, направленные получателям через учреждения Банка России^[51].

Социально-значимые розничные платежные системы — системы, деятельность которых затрагивает интересы большого количества хозяйствующих субъектов, могут признаваться системно-значимыми.

Значимые платежные системы — системы, сбои в которых могут повлиять на экономику региона, но не повлияют на экономику страны.

Незначимые платежные системы — системы, сбои в которых не вызовут больших потрясений в экономике.

По субъекту, управляющему платежной системой, различают платежные системы, управляемые государственными институтами (например, центральными банками), и платежные системы, управляемые частными организациями. Примером первого типа систем являются Швейцарская межбанковская клиринговая система (SIC), система переводов Fedwire в США, BOJ-NET в Японии, система расчетов через подразделения Центрального банка в РФ. К системам, управляемыми частными организациями, относятся CHAPS в Великобритании, клиринговая система CHIPS в США^[52].

По специализации платежной системы на определенном секторе рынка платежных услуг в сочетании с характеристиками применяемых платежных инструментов различают: платежные системы для переводов крупных сумм; платежные системы для расчетов на рынке ценных бумаг (участники расчетов — участники рынка ценных бумаг, небанковские кредитные организации, фондовые биржи, дилеры и брокеры); платежные системы для расчетов на финансовом рынке для перевода денежных средств по результатам организованных торгов и сделок на внебиржевом рынке (участники расчетов — юридические лица, профессиональные участники); межбанковские платежные системы для осуществления межбанковского перевода денежных средств (участники расчетов — кредитные организации); розничные платежные системы (участники расчетов — юридические и физические лица на малые суммы); платежные системы для перевода денежных средств с применением платежных карт; платежные системы для перевода денежных средств физическими лицами (за исключением платежных карт), в том числе без открытия банковского счета; платежные системы, имеющие индивидуальную специализацию, например, страховую деятельность, отдельные сектора финансового и производственного рынка, применяющие инновационные инструменты^[53].

По возможности получения дохода от остатков денежных средств на счете выделяются платежные системы, в которых наличие остатка на счете не влечет финансовых последствий; платежные системы, в которых наличие остатка на счете влечет уплату комиссии за хранение этих средств; платежные системы, которые выплачивают вознаграждение на остаток денежных средств на счете^[54].

Платежные системы, в которых наличие остатка на счете не влечет финансовых последствий — системы, в которых комиссии уплачиваются только за переводные операции, а финансовые последствия вследствие наличия остатка на счете не касаются ни пользователей, ни самой системы. Такой тип имеют большинство российских платежных систем.

Примером платежных систем, в которых наличие остатка на счете влечет уплату комиссии за хранение этих средств, является платежная система E-gold, которая за нахождение остатка денег на клиентских счетах взимает ежемесячную плату в размере 0,08 % от суммы остатка. Объясняется это спецификой счетов, открываемых в системе, на которых отражаются драгоценные металлы, взятые на хранение платежной системой^[55].

Платежные системы, которые выплачивают вознаграждение на остаток денежных средств на счете, среди российских платежных систем не встречаются. Примером может служить американская сетевая платежная система PayPal, которая выплачивает проценты за хранение средств на счетах платежной системы.

По территориальному признаку различают международные, общегосударственные (внутригосударственные) и региональные платежные системы.

Международные (трансграничные) платежные системы — системы, которые обслуживают международные платежи. К международным (трансграничным) платежным системам относятся такие системы, как Visa, MasterCard, Western Union, сетевые платежные системы, функционирующие в сети Интернет.

Общегосударственные (внутристрановые) платежные системы — системы, которые ограничиваются рамками одной страны. Типичным примером такой системы является платежная система Банка России, имеющая региональные компоненты, расположенные и функционирующие в каждом из территориальных учреждений. Региональные компоненты платежной системы функционируют по местному времени в 11 часовых поясах.

Региональные платежные системы — системы, которые функционирует в регионе или группе регионов. Например, российская платежная система «Золотая Корона»^[56].

По количеству используемой валюты платежа можно выделить моновалютные и мультивалютные платежные системы.

Моновалютные платежные системы — системы, которые используют одну валюту официальную денежную единицу или собственную. Большинство платежных моновалютных систем использует официальные денежные единицы (рубли, доллары, евро и др.). Например, платежная система Банка России использует для расчетов только российские рубли. Некоторые платежные системы для перевода информации о стоимости используют собственные денежные единицы. Например, сетевая платежная система E-gold использует в качестве расчетных единиц виртуальные слитки драгоценных металлов.

Мультивалютные платежные системы — системы, которые используют в расчетах две и более валюты. Количество используемых валют в системе может быть любым, например система WebMoney использует для расчетов семь различных валют^[57].

Разделяются платежные системы и по способам пополнения счета. Каждая платежная система, как правило, предлагает несколько способов внесения денежных средств на счет. Среди таких способов: внесение наличных; оплата банковской картой; пополнение счета с использованием предоплаченных карт (предлагают единичные платежные системы, например, платежная система RBK Money); введение средств через сетевые платежные системы; введение средств через банковскую систему (банковским переводом (с открытием либо без открытия счета) либо через систему интернет-банкинга); использование платежных терминалов (наиболее дорогой вид внесения средств в систему, комиссия составляет до 7 % от вносимой суммы).

По виду расчетных отношений в системе выделяют платежные системы В2В, В2С и Р2Р

Платежные системы В2В — системы, через которые проводятся расчеты между юридическими лицами.

Платежные системы В2С — системы, через которые проводятся расчеты между покупателем и продавцом или поставщиком товара или услуг.

Платежные системы Р2Р — системы, через которые осуществляются переводы физических лиц.

Любая система может использовать один или несколько видов расчетов в совокупности, предусмотрев это в правилах платежной системы.

По мере развития платежных систем стали появляться платежные системы, предлагающие различные типы переводов денежных средств. Например, такие.

1. Переводы с выставлением счета плательщику Инициатива перевода средств в этом случае исходит от получателя средств. Плательщик, соглашаясь оплатить счет, осуществляет перевод денежных средств со своего счета, не соглашаясь — направляет получателю средств уведомление об отказе оплатить счет. Порядок расчета соответствует форме расчетов по инкассо с акцептом платежа плательщиком.

2. Переводы с использованием электронных чеков. Электронные чеки являются аналогом обычных бумажных чеков.

Электронные чеки — это предписания плательщика банку перечислить деньги со своего счета на счет получателя платежа. Операция происходит при предъявлении получателем чека в банке. Чеки выдаются в электронном виде, подпись на чеке электронная.

Проведение таких платежей включает три этапа: а) плательщик выписывает электронный чек, подписывает его электронной подписью и пересылает получателю. В целях обеспечения большей надежности и безопасности номер чекового счета может быть закодирован открытым ключом банка; б) Чек предъявляется к оплате платежной системе. Далее либо платежной системой, либо в банке, обслуживающем получателя, осуществляется проверка электронной подписи; в) в случае подтверждения подлинности чека и подписи на нем поставляется товар или оказывается услуга. Деньги со счета плательщика перечисляются на счет получателя^[58].

3. Переводы с протекцией — транзакция, содержащая сумму назначения платежа и условия зачисления средств на счет получателя, которая инициируется отправителем. Зачисление осуществляется после введения кода протекции в назначенный срок. Порядок расчетов соответствует российской аккредитивной форме расчетов.

По критерию предоплаченности денежных единиц системы выделяют дебетовые (предоплаченные) платежные системы и платежные системы кредитового типа.

Дебетовые (предоплаченные) платежные системы — системы, в которых предполагается первоначальное внесение национальных денег для введения в систему эквивалентного количества её денежных инструментов (в Европейском Союзе после принятия Директивы 2000/46/ЕС функционируют только такие системы).

Платежные системы кредитового типа — системы, в которых пользователю при входе в систему дарится или приписывается некоторое количество внутрисистемных активов, независимо от того, сколько денег у него есть в национальной валюте^[59]. Такие системы используются для предоставления внутридневного кредита для завершения расчетов. Предоставление внутридневного кредита является механизмом поддержки внутридневной ликвидности.

По доступу в платежную систему участников платежные системы могут быть классифицированы на платежные системы с открытым доступом и платежные системы с допуском только для участников, удовлетворяющих определенным финансовым показателям и техническим стандартам.

Среди ограничений выделяют требования к величине собственного капитала, более жесткие требования к соблюдению нормативов ликвидности, наличию определенных аппаратно-программных средств. Кредитные организации, не удовлетворяющие показателям, получают доступ к платежной системе посредством открытия корреспондентских счетов у участников, получивших доступ в данную систему. Таким образом, создается своеобразная двухуровневая система. Этот тип построения наиболее часто встречается в системах клиринговых расчетов в связи с большим риском, присущим клирингу, в частности системным риском. Примером служит организация работы Межбанковского Финансового Дома (Москва)^[60].

Не все из приведенных в классификации платежных систем представлены на российском рынке платежных услуг, что обусловлено особенностями национального законодательства.

При всем многообразии перечисленных классификационных признаков, по которым различают платежные системы, для совершения расчетов в этих системах используются только четыре метода расчетов: а) валовых расчетов в режиме реального времени; б) валовых расчетов с периодической обработкой платежей; в) двухстороннего неттинга; г) многостороннего неттинга.

Выбор того или иного метода осуществления расчетов определяется балансом между экономией средств, необходимых для расчетов, и риском потери активов, вызванных участием в определенной расчетной системе (валовой или неттинговой)^[61].

1.3. Соотношение платежной и денежной систем

Платежная система играет ключевую роль как в национальной, так и в мировой экономике, являясь ее неотъемлемой частью. Обеспечивая перевод денежных средств, платежная система оказывает непосредственное влияние на экономическую деятельность всей страны в целом^[62].

Платежная и денежная системы связаны платежными механизмами, так как именно они влияют на характер и методы денежного обращения.

Денежное обращение — система движения денег во внутреннем экономическом обороте страны в наличной и безналичной формах, обслуживающая реализацию товаров и услуг, а также нетоварные платежи в хозяйстве. Денежная система — законодательно закрепленная форма организации денежного обращения в стране^[63]. Каждая страна имеет свою национальную денежную систему, обусловленную её историческим развитием.

Характеристика денежной системы, выполняемых ею функций дается через определение составных частей (или элементов) денежной системы государства, регулирующих различные области денежного обращения.

Классификация элементов денежной системы государства достаточно широко представлена в научной литературе^[64]. Большинство авторов выделяет основную группу элементов, в которую входит наименование денежной единицы, масштаб цен, вид обращающихся денег, а также порядок их эмиссии. Эти элементы являются базовыми для денежной системы.

Устойчивость и стабильность денежной системы во многом зависит от того, какой вид денег принят за основу денежного обращения и насколько взаимосвязаны все элементы денежной системы, насколько это соответствуют требованиям и возможностям хозяйства.

Экономическая наука выделяет три типа денежной системы^[65]: система металлического обращения, система обращения бумажных денег, система обращения кредитных денег. Появление в обращении бумажных денежных знаков потребовало от государства законодательного регулирования порядка их обращения, произошло формирование системы норм и правил, закрепляющих статус кредитных денег в экономическом пространстве и регулирующих взаимоотношения участников хозяйства, использующих в своем обороте кредитные деньги. В мировой экономике наибольшее распространение имели система металлического обращения и система кредитных денег.

Время на прочтение
9 мин

Количество просмотров 63K

Давайте поговорим о платежных технологиях и что происходит, когда клиент хочет оплатить услугу на сайте или в интернет-Банке, сделать перевод или нам просто необходимо настроить интеграцию с агрегатором, магазином или платежной системой в целях вывода их услуг в своих дистанционных каналах обслуживания.

Здесь будет представлена серия статей, которая поможет начинающим специалистам в ИТ, занимающихся платежными технологиями, ответить на вопрос: «как писать исходящий шлюз с платежной системой или агрегатором», «как решить вопрос с расхождениями при сверках», как реализовать интеграцию с международной платежной системой.

Устраивайтесь поудобнее, будет интересно.

Часть 1: Проведение и подтверждение платежа

Клиент для оплаты услуг как правило авторизуется в интернет-Банке, выпустившим его карту: Банку-Эмитенту его карты.

Далее в интернет-Банке, выбирает услугу для оплаты: пополнение мобильного телефона, оплаты интернета или услуг ЖКУ.

В базе поставщика услуги, например оператора сотовой связи, у клиента есть свой уникальный идентификатор – номер телефона.

Чтобы оплатить услугу клиент вводит свой идентификатор и сумму пополнения, нажимает кнопку «подтвердить платеж».

А дальше ему отображается пред чек с идентификатором пополнения и суммой пополнения. Он подтверждает оплату и далее интернет-Банк отображает ему чек. Клиент радостный уходит. Деньги «моментально» поступают на его номер телефона.

Это для клиента так. А давайте посмотрим, как это выглядит внутри систем.

Наш онлайн обмен сообщениями, будет состоять из нескольких участников:

• Витрина – в данном случае, интернет-Банк клиента;

• Банк клиента – он же оператор по переводу денежных средств, он же Банк-Эмитент, выпустивший карту клиента, и он же расчетный Банк по переводам средств клиента Сервис-Провайдеру;

• Сервис-Провайдер – юридическое лицо, оказывающее услуги зачисления средств Поставщику, его часто называют «Мерчант». Сервис-Провайдер имеет прямые договора со многими поставщиками услуг, и чтобы Банку не настраивать интеграцию с каждым из них, на рынке есть компании-посредники: Сервис- Провайдеры, еще их называют агрегаторами, платежными системами. Они уже настроили интеграцию с Поставщиками услуг и предоставляют большое количество сервисов за определенный процент;

• Наш оператор сотовой связи – Поставщик услуг;

И у Сервис-Провайдера и у Поставщика услуг есть свои расчетные Банки. В итоге, Банк Сервис-Провайдера в офлайне перечислит денежные средства на счет Поставщика услуг в целях зачисления на счет клиента. Но об этом в следующих статьях.

Я буду использовать сущности: Банк, Мерчант и Витрина для описания онлайн взаимодействия внутри систем.

Центральной фигурой в нашем взаимодействии является Банк клиента.

У Банка задача не только проверить наличие денежных средств у клиента, но и доставить их Сервис-Провайдеру. Для выполнения этого условия Банк, как правило, пишет два шлюза либо использует текущие:

1. Входящий: от Витрины к Банку;

2. Исходящий: от Банка к Мерчанту;

Оба эти шлюза могут работать как по тождественному протоколу, так и по разным.

Мы рассмотрим самый простой вариант: витрина Банка, Банк и Мерчант работают по одному сквозному протоколу, представленному всего двумя методами: check и pay.

Описание процесса проведения и подтверждения платежа в этом случае выглядит следующим образом:

Описание процесса проведения и подтверждения платежа

1. Клиент выбирает услугу;

2. Витрина Банка проверяет наличие услуги у себя в Базе данных;

   2.1 Если услуга найдена, формирует запрос в Банк на холдирование денежных средств в Процессинге. Далее формирует запрос на возможность совершение платежа check:

   2.2 Если услуга не найдена, завершает процесс ошибкой, клиент уходит;

3. Витрина инициирует check;

4. В Банк поступает запрос check. Далее Банк маршрутизирует запрос Мерчанту;

5. Мерчант принимает запрос, выполняет проверку совершения платежа;

   5.1 Если зачисление возможно, отправляет успех, клиенту отображается пречек. Система Банка ожидает подтверждение платежа;

   5.2 Если зачисление невозможно, Банк отправляет код ошибки, витрина завершает процесс, проведение невозможно, клиент уходит;

6. Клиент знакомится с пречеком, нажимает кнопку «подтвердить платеж». Витрина инициирует pay;

7. Банк присваивает идентификатор транзакции и сразу отправляет ответ на витрину;

8. Зачисление денежных средств у Мерчанта уже выполняется в офлайне. Банк инициирует pay и, если зачисление возможно, Мерчант присваивает свой идентификатор транзакции и отправляет в Банк успешный ответ. А если зачисление невозможно – спросите Вы? Тогда Мерчант отправляет ответ в Банк с кодом ошибки, и Банк выполняет возврат денежных средств клиенту в автоматическом режиме в тот же день.

Теперь рассмотрит рассмотрим формат запроса и ответа для каждого из методов, за что они отвечают и для чего они нужны

CHECK – проведение платежа

Метод отвечает за возможность совершения платежа. На этом шаге выполняется проверка доступности услуги на витрине, в Банке и у Мерчанта. Мерчант в свою очередь, в онлайне, может сходить к Поставщику и проверить валидность идентификатора пополнения у Поставщика, и, если, он не найден или ошибка, отклонить платеж.

Очень часто на этом шаге закладывают минимальные требования к времени отклика ответа на запрос от Мерчанта, т.к. клиент не будет ждать, пока Витрина Банка, сам Банк и Мерчант проверят доступность услуги.

Отличительной особенностью этого шага является так же расчет комиссии. Комиссии бывают:

• Верхняя, или горячая – это комиссия с клиента сверх тела платежа (суммы зачисления);

• Нижняя или холодная, это комиссия, которую платит Банку Мерчант;

• Смешанная – в этой рубрике мы не будем о них говорить;

В нашем примере на check рассчитывается только комиссия с клиента, нижняя и смешанная комиссии рассчитываются в отдельно. Об этом с следующих статьях.

Структура запроса check/XML, шлюз контура Витрина – Банк:

<check>  
    <payment>
        <Time>2021-02-08T00:16:19</Time>	
        <type>CARD</type>
        <type_number>505266***2025</type_number> 
        <code>643</code> 
        <amount>20100</amount>
        <comission_amount>20241</comission_amount>
        <service>123456789</service> 
    </payment> 
        <account>                                                                              
            <name>phone_number</name>
            <value>86248541234</value>                                                                               
        </account>                                              
</check>

где

• Time – дата платежа;

• type – тип источника списания;

• type_number – маскированный PAN карты (примечание: PAN — номер карты) по PCI DSS;

• code – код валюты перевода, в примере рубли;

• amount – сумма зачисления или, по-другому, тело платежа

• commission_amount – сумма с учетом верхней комиссии;

• service – цифровой идентификатор услуги, который проверяет есть ли вообще такая услуга в Банке и на витрине;

• account – контейнер с идентификатором пополнения, в нашем случае – номер телефона;

Когда клиент на витрине нажимает иконку с оплачиваемой услугой, первое, что выполняет система, это проверяет доступность услуги и если она доступна, то дальше обращается в процессинг для проверки источника списания (поля Type и type_number)

Далее если денежные средства есть, проверяет возможность зачисления денежных средств на номер телефона (phone_number в значении 86248541234)

Подождите, секундочку – спросите вы. Что-то здесь не сходится. Как по маскированному PAN в поле type_number можно проверить наличие денежных средств на карте клиента?

Все верно, внимательные читатели обратили внимание, что по маскированному PAN это сделать нельзя.

Авторизация в процессинге выполняется перед check и это отдельный метод и отдельный процесс, посмотрите выше на диаграмму процесса. На проведении платежа мы уже работаем с маскированным PAN, т.к. на этом шаге мы проверяем возможность проведения платежа, а не наличие денежных средств на карте клиента.

Далее мы формируем запрос Мерчанту.

Мы не указываем ни PAN, ни тип источника списания, нас интересует только возможность совершения платежа для конкретного сервиса.

Структура запроса check/XML, шлюз контура Банк – Мерчант:

<check>  
    <payment>
        <Time>2021-02-08T00:16:19</Time>	
        <code>643</code> 
        <amount>20100</amount>
        <comission_amount>20241</comission_amount>
        <service>123456789</service> 
    </payment> 
        <account>                                                                              
           <name>phone_number</name>
           <value>86248541234</value>                                                                               
        </account>                                              
</check>					

В ответе Мерчант возвращает все те же самые поля, но появляется дополнительный контейнер со статусом обработки операции, а также идентификатор транзакции в поле id

Структура ответа check/XML, шлюз контура Мерчант – Банк:

<check>         
    <payment>
         <Time>2021-02-08T00:16:20</Time>	
         <id>123456789</id>              
         <code>643</code>               
         <amount>20100</amount>
         <comission_amount>20241</comission_amount>  
         <service>123456789</service>                                                              
         <account>                                                                              
         <name>phone_number</name>
         <value>86248541234</value> 
         </account>
    </payment>	 
        <StatusInfo>
		  <status_id>Success</status_id>
		  <disсriptin>Успех</disсriptin>
       <errorCode>0</errorCode>            
        </StatusInfo>
</check>

Такой ответ будет означать, что Мерчант готов к подтверждению платежа клиентом.

В ответе мы у нас будет временный id транзакции у Мерчанта, а так же статус обработки платежа: status_id == Success (успех) и код ошибки равный 0 (успех) в поле errorCode

Не всегда к нам приходят успешные статусы транзакций и не всегда у нас отсутствуют коды ошибок, но об этом мы поговорим в следующих статьях.

Мы сохраняем ответ и обогащаем его необходимыми для витрины полями, присваиваем идентификатору транзакции мерчанта – идентификатор в Банке и отправляем ответ на витрину.

Структура ответа check/XML, шлюз контура Банк – Витрина

<check>         
    <payment>
         <Time>2021-02-08T00:16:20</Time>	
         <type>BOUND_CARD</type>
         <type_number>427684***3619</type_number>
         <id>123</id>		 
         <code>643</code>               
         <amount>20100</amount>
         <comission_amount>20241</comission_amount>  
         <service>123456789</service>                                                              
         <account>                                                                              
         <name>phone_number</name>
         <value>86248541234</value> 
         </account>
    </payment>	 
        <StatusInfo>
		  <status_id>Success</status_id>
		  <disсriptin>Успех</disсriptin>
          <errorCode>0</errorCode>            
        </StatusInfo>
</check> 

Клиент видит экранную форму пречека, с который каждый из нас знаком: там будет сумма платежа, дата, а так же идентификатор пополняемой услуги.

Если клиент со всем согласен, он нажимает кнопку «оплатить». Теперь отменить платеж можно только по письменному распоряжению плательщика, как правило – при личном обращении в Банк.

В запросе витрина может передать как все поля из предыдущего ответа check, так и просто сумму платежа и идентификатор транзакции, полученной на предыдущем шаге.

Мы будем использовать первый вариант.

PAY – подтверждение платежа

Структура запроса pay/XML, шлюз контура Витрина – Банк :

<pay>  
    <payment>
        <Time>2021-02-08T00:16:25</Time>	
        <type>CARD</type>
        <type_number>505266***2025</type_number> 
	     	<id>123</id>
        <code>643</code> 
        <amount>20100</amount>
        <comission_amount>20241</comission_amount>
        <service>123456789</service> 
    </payment> 
        <account>                                                                              
            <name>phone_number</name>
            <value>86248541234</value>                                                                               
        </account>                                              
</pay>

Банк регистрирует платеж, и сразу отправляет ответ с промежуточным статусом обработки операции «в проведении» в ответ витрине

Структура ответа pay/XML, шлюз контура Банк – витрина:

<pay>         
    <payment>
         <Time>2021-02-08T00:16:20</Time>	
        <type>CARD</type>
         <type_number>505266***2025</type_number>
         <id>123</id>              
         <code>643</code>               
         <amount>20100</amount>
         <comission_amount>20241</comission_amount>  
         <service>123456789</service>                                                              
         <account>                                                                              
         <name>phone_number</name>
         <value>86248541234</value> 
         </account>
    </payment>	 
      <StatusInfo>
		  <status_id>Inprogress</status_id>
		  <disсriptin>В проведении</disсriptin>
      <errorCode>0</errorCode>            
      </StatusInfo>
</pay>

Клиенту печатается чек о приеме к исполнению платежа, с печатью Банка и он уходит.

Подождите — спросите Вы. А что, Банк платежи в систему антифрод не отправляет? Отправляет, конечно, как раз, чтобы у клиентов не было проблем с переводами в адрес «службы безопасности из мест лишения свободы». Для этого каждый платеж отправляется на проверку системой и только после этого Мерчанту. Но этот процесс уникальный в каждой организации и общих правил нет.

Но вы еще к Мерчанту не сходили, не подтвердили у него оплату, не зарегистрировали у него платеж, а уже отпускаете клиента – снова спросите вы?

Все верно, клиент не будет ждать, пока мы сходим и зарегистрируем платеж у Мерчанта, а он свою очередь к своим поставщикам на удаленные системы. Мы уже проверили возможность совершения платежа в онлайне на предыдущем шаге check, а теперь можем отпустить клиента с печатью Банка «в проведении» и зарегистрировать оплату у мерчанта в офлайне.

Для регистрации оплаты у мерчанта, для переданного id транзакции витрины, находим транзакцию мерчанта из предыдущего шага и с ней уже регистрируем платеж.

Структура запроса pay/XML, шлюз контура Банк – мерчант:

<pay>  
    <payment>
        <Time>2021-02-08T00:16:25</Time>         
		    <id>123456789</id>
        <code>643</code> 
        <amount>20100</amount>
        <comission_amount>20241</comission_amount>
        <service>123456789</service> 
    </payment> 
        <account>                                                                              
            <name>phone_number</name>
            <value>86248541234</value>                                                                               
        </account>                                              
</pay>

Структура ответа pay/XML, шлюз контура мерчант — Банк:

<pay>         
    <payment>
         <Time>2021-02-08T:16:25</Time>	
         <id>123456789</id>              
         <code>643</code>               
         <amount>20100</amount>
         <comission_amount>20241</comission_amount>  
         <service>123456789</service>                                                              
         <account>                                                                              
         <name>phone_number</name>
         <value>86248541234</value> 
         </account>
    </payment>	 
        <StatusInfo>
		  <status_id>Success</status_id>
		  <disсriptin>Успех</disсriptin>
          <errorCode>0</errorCode>            
        </StatusInfo>
</pay>

В ответ мерчант сообщает статус обработки транзакции, который может принимать статус успех, в проведении или, если оплата была отклонена, ошибка.

Два статуса финальные, а один промежуточный.

Можно сказать, что на этих статусах обязательства и Банка и Мерчанта перед клиентом завершены.

Подождите, подождите — резюмируете Вы. Как же обязательства завершены? Ведь клиент ушел с чеком, где написано, что Банк всего лишь принял операцию к исполнению, да и Мерчант может отклонить операцию, а клиент уже ушел, что делать?

Да, такое бывает достаточно часто, и для решения этой задачи существует отдельный процесс по запросу финального статуса операции как на стороне витрины, так и на стороне Банка, но об этом в следующих статьях.