Что означает процедура банкротства физического лица пошаговая инструкция

В России почти на 40% выросло число личных банкротств. Иногда это единственный способ решить проблему с долгами. О том, что нужно знать о банкротстве и последствиях, которые оно может нести, — в нашей статье

Что такое банкротство физических лиц

Банкротство физического лица (обычного гражданина) — это признание его неспособности в полном объеме погасить долги или вносить обязательные платежи. Оно помогает законно освободиться от долгов, если нет возможности их выплачивать. Сюда входят не только задолженности по банковским кредитам, но также по микрозаймам, штрафам, налогам, оплате услуг ЖКХ и другим.

Гражданин обязан подать заявление на банкротство, если сумма его обязательств не менее ₽500 тыс., а просрочка по ним составляет три месяца. Сделать это нужно не позднее 30 рабочих дней со дня, когда человек понял или должен был понять, что он не может расплачиваться с долгами в полном объеме.

Если долги меньше ₽500 тыс., но должник понимает, что не может выполнять обязательства, так как неплатежеспособен, то он имеет право подать на банкротство. То есть это уже не обязанность, так что в этом случае человек может решать сам.

Признаки неплатежеспособности

• Вы прекратили платить по долгам, срок исполнения которых уже наступил.
• У вас есть просрочка более одного месяца по более чем 10% всех обязательств.
• Размер ваших долгов больше стоимости вашего имущества.
• У вас есть постановление об окончании исполнительного производства, так как у вас нет имущества, которое можно взыскать.

Кроме того, можно объявить себя банкротом, если есть обстоятельства, которые препятствуют выплате долгов. Например, если человек тяжело заболел, его уволили с работы, он пострадал от стихийного бедствия и т. д.

Как объявить себя банкротом

Для граждан и индивидуальных предпринимателей, в отличие от юридических лиц, процедура банкротства доступна двумя способами — во внесудебном порядке и через суд. В обоих случаях размер долга определяется на дату подачи заявления.

Без суда, через МФЦ

• Сумма долга: от ₽50 тыс. до ₽500 тыс.
• Основное требование: подтвержденное отсутствие имущества или других средств, за счет которых можно оплатить долги.
• Длительность процедуры: шесть месяцев.
• Сколько стоит процедура: бесплатно.

Для того чтобы обратиться в МФЦ с заявлением о внесудебном банкротстве, необходимо наличие двух условий: сумма всех долгов не должна превышать ₽500 тыс. и с должника должно быть нечего взыскать, рассказал «РБК Инвестициям» адвокат, партнер ООО «Правовая группа» Владимир Шалаев.

По его словам, если с суммой задолженности еще можно разобраться, то со вторым условием сложнее. Отсутствие имущества и дохода, на которые может быть обращено взыскание, должно быть подтверждено постановлением судебного пристава об окончании исполнительного производства в связи с невозможностью взыскания, сообщил Шалаев. «Это значит, что подаче заявления о банкротстве должно предшествовать получение кредитором исполнительного документа, например решения суда или судебного приказа, предъявление его судебным приставам и совершения последними предусмотренных законом исполнительных действий, которые не увенчались успехом. Процедура внесудебного банкротства не облагается какими-либо пошлинами и по сути не несет для должника дополнительных рисков и ограничений», — уточнил адвокат.

Через суд

• Сумма долга: от ₽500 тыс., тогда у должника возникает обязанность подать на банкротство. Но если сумма меньше, у него все равно есть право подать на банкротство. Кредитор также может подать заявление об объявлении должника банкротом при сумме долга от ₽500 тыс.
• Основное требование: невозможность оплачивать долги (задолженность от трех месяцев).
• Длительность процедуры: от нескольких месяцев до трех лет.
• Сколько стоит процедура: ₽25 тыс. (вознаграждение арбитражного управляющего) + ₽300 (госпошлина) + дополнительные расходы. Банкротство «под ключ» — ₽120–150 тыс. в среднем.

Должник может обратиться в арбитражный суд с заявлением о собственном банкротстве, если он предвидит невозможность удовлетворения требований кредиторов. При подаче заявления должником отсутствует ограничение по минимальному размеру задолженности перед кредиторами, объясняет Владимир Шалаев. «Если с заявлением о банкротстве решит обратиться кредитор, то задолженность должна превышать ₽500 тыс. Иначе суд откажет кредитору в признании должника банкротом», — говорит адвокат.

В банкротстве физических лиц имеется две процедуры:

• реструктуризация задолженности. Эту процедуру можно пропустить по заявлению должника. Она является реабилитационной. То есть если финансовый управляющий, назначаемый судом для оценки состояния и дел банкрота, придет к выводу о возможности восстановления платежеспособности, а должник приложит соответствующие усилия для реализации такого плана, то по окончании процедуры суд может утвердить план реструктуризации задолженности, по которому должник удовлетворит требования кредиторов, а процедура банкротства будет фактически прекращена;
• реализация имущества. Если утверждение плана реструктуризации невозможно, а должник отказывается от выплат, то суд вводит процедуру реализации имущества. В этом случае все имущество, на которое может быть обращено взыскание, включается в конкурсную массу, продается, а денежные средства направляются на расчеты с кредиторами.

«Стоимость каждой из процедур фиксированная и составляет ₽25 тыс., денежные средства вносятся в депозит суда лицом, обращающимся в суд с заявлением о банкротстве», — заключает Владимир Шалаев.

О моратории на возбуждение дел о банкротстве

В России с 1 апреля до 1 ноября 2022 года действует мораторий на возбуждение дел о банкротстве физических и юридических лиц по заявлениям от кредиторов.

«Когда речь идет о возбуждении дела о банкротстве по собственному заявлению должника, подавать предварительный отказ от моратория не требуется. Подача должником заявления о собственном банкротстве автоматически означает отказ от применения в отношении него моратория», — пояснил член комиссии Ассоциации юристов России по правовым проблемам несостоятельности (банкротства) Илья Софонов.

Судебное банкротство: что нужно знать

Заявление в арбитражный суд подают те, кто по закону обязан пройти процедуру банкротства, то есть сумма их долгов — более ₽500 тыс., а просрочка — три месяца. На время такой процедуры должник не может распоряжаться своим имуществом, счетами и картами — они передаются финансовому управляющему, назначенному судом. Должнику оставляют лишь сумму прожиточного минимума.

Право и обязанность объявить себя банкротом: в чем разница

По закону, если у гражданина все обязательства на сумму свыше ₽500 тыс. и он не может исполнить текущий платеж, то не позднее 30 рабочих дней со дня, когда он узнал или должен был узнать об этом, у него возникает обязанность подать заявление о собственном банкротстве. О данной обязанности многие не знают, но и санкции за ее несоблюдение пока не применяются, поэтому нарушение ничем не грозит, говорит арбитражный управляющий Денис Незов.

Реклама услуг по банкротству может быть недостоверной

В случае если данные условия еще не наступили и, как следствие, обязанности еще нет, но должник уже предвидит, что в ближайшее время оплачивать долги будет нечем, то у него возникает право на подачу заявления. При этом ограничений на размер долга нет. «Многие объявления пестрят информацией, что банкротиться через суд можно только с долгами от ₽300 тыс., но это не так. Просто стоимость услуг рекламодателей начинается от ₽120 тыс., поэтому клиенты с небольшими долгами их не интересуют. Вот и вводят рекламой в заблуждение», — предостерегает от неправдивой рекламы арбитражный управляющий.

Признание банкротом и освобождение от долгов — это разные события

Следует помнить, что признание банкротом чаще всего происходит на первом судебном заседании, по результатам которого суд вводит соответствующую процедуру. А вопрос об освобождении от долгов решается при ее завершении, то есть через несколько месяцев.

«Часто люди задают вопрос: «Меня точно признают банкротом?» Они ставят знак равенства между событиями «признание банкротом» и «освобождение от долгов». Юристы заверяют, что признают точно. Более того, данные гарантии включают в договор либо вообще прописывают, что с момента признания гражданина банкротом обязанности по договору считаются выполненными. Но гражданина, как правило, интересует не признание его банкротом, а освобождение от долгов. При этом безопасное освобождение. Никого не обрадует перспектива привлечения к уголовной ответственности. А такая перспектива может возникнуть, если следовать советам недобросовестных специалистов, которые предлагают предварительно избавиться от имущества либо составить фиктивную расписку, чтобы часть денег, причитающихся кредиторам, возвращать себе. Даже если дело вести будет «свой арбитражный управляющий», как многие любят указывать в рекламных объявлениях, это не поможет. Дело в том, что права и обязанности арбитражного управляющего ограничены законом, а о своих действиях он отчитывается перед кредиторами и судом. За нарушение он сам может быть привлечен к ответственности. Поэтому, даже если арбитражный управляющий не станет оспаривать сделку либо возражать против включения в реестр фиктивного кредитора, это могут сделать реальные кредиторы. Негативные последствия же настанут именно для банкрота», — подробно объяснил Денис Незов.

Пошаговая инструкция оформления банкротства через суд

• Начинайте откладывать деньги на расходы по процедуре банкротства. Первое, что вам может понадобиться, — ₽300 на госпошлину и ₽25 тыс. для депозита суда.
• Найдите и договоритесь с арбитражным управляющим на ведение дела о банкротстве. «Бывают ситуации, когда вы заключаете договор с юристом, оплачиваете подачу заявления, а арбитражные управляющие не дают свое согласие на ведение дела. В связи с чем суд не рассматривает заявление. Поэтому важно заранее определиться с арбитражным управляющим, проверить его статус на сайте ЕФРСБ, а только потом готовить заявление», — объяснил арбитражный управляющий Денис Незов.
• Соберите документы.
• Составьте заявление.
• Оплатите госпошлину.
• Направьте копию заявления кредиторам, в налоговую и орган опеки (если имеются лица на иждивении).
• Переведите ₽25 тыс. на депозитный счет арбитражного суда, в который будете подавать заявление.
• Отложите ₽15–20 тыс. на расходы по процедуре.
• Подайте заявление в арбитражный суд по месту жительства.
• Дождитесь судебного заседания по рассмотрению обоснованности заявления, введения процедуры и утверждения финансового управляющего. «С этого момента основные шаги процедуры будет выполнять он: делать запросы в различные органы и организации, готовить финансовый анализ, различные заключения и прочее», — говорит Денис Незов.
• Передайте финансовому управляющему банковские карты, документы и сведения, которые он запросит. Следуйте его рекомендациям и исполняйте его требования.
• Дождитесь судебного заседания по завершении процедуры.

Как подать заявление о банкротстве в суд

Когда у вас уже готово заявление, собраны документы–приложения к нему, в том числе квитанция уплаты госпошлины, квитанция перевода денег на депозитный счет, почтовые квитанции направления копии заявления кредитора в налоговую и орган опеки, то можно подавать заявление в суд, отметил арбитражный управляющий Денис Незов.

Существует три способа подачи заявления о банкротстве в суд:

• подача непосредственно в арбитражный суд. «Сделайте дополнительную копию заявления, чтобы на ней работник суда поставил отметку о принятии с указанием даты. Она останется у вас. Если подавать будет представитель, то необходимо оформить доверенность», — подсказал Незов;
• направление заявления в арбитражный суд посредством почтового отправления. Лучше это делать заказным письмом с описью вложений, чтобы в дальнейшем у вас были доказательства как самой отправки, так и наличия документов;
• подача заявления через сайт «Мой Арбитр Ru». Для этого необходимо:
  1. Зарегистрироваться на сайте, используя учетную запись с портала «Госуслуги»;
  2. В разделе «Банкротство» выбрать пункт «Заявление физического лица о его банкротстве»;
  3. Последовательно заполнить формы подачи;
  4. На последней форме сделать вложения, загрузив подписанное заявление с приложениями;
  5. Нажать кнопку «отправить в суд»;
  6. Проверить данные и прикрепленные файлы;
  7. Нажать кнопку «подтвердить отправку».

Перед тем как подавать заявление на банкротство, нужно не только собрать все документы, но и составить список кредиторов с информацией о них, посчитать задолженность каждому кредитору и общую сумму долгов, составить опись имущества и выбрать саморегулируемую организацию арбитражных управляющих.

Если вы индивидуальный предприниматель, то перед этим нужно еще опубликовать уведомление о своем намерении подать заявление на банкротство в Едином федеральном реестре сведений о фактах деятельности юридических лиц. Сделать это необходимо не менее чем за 15 дней до обращения в суд.

Список документов

Чтобы подать на банкротство, нужно собрать документы (п. 3 ст. 213.4 127-ФЗ «О несостоятельности «банкротстве»). Их список может различаться в зависимости от ваших жизненных обстоятельств — наличия семьи, детей, от вида задолженности и так далее.

• Личные документы
  1. Копии всех страниц паспорта;
  2. Копия СНИЛС;
  3. Копия свидетельства о присвоении ИНН;
  4. Копия свидетельства о заключении, расторжении брака, рождении детей;
  5. Брачное соглашение, составленное у нотариуса, соглашение о разделе имущества;
  6. Копия паспорта супруга;
  7. Справки о болезни (серьезном, хроническом заболевании, которое требует дорогостоящего лечения), инвалидности;
  8. Справка об отсутствии регистрации в качестве индивидуального предпринимателя. Она действует только пять дней.
• Документы о долгах
  1. Договоры с кредиторами, в том числе банками, микрофинансовыми организациями, службами ЖКХ, расписки и другие;
  2. Справки о сумме долга в разрезе основной долг/финансовые санкции;
  3. Копия решения суда, подтверждающего задолженность;
  4. Постановления об исполнительном производстве.
• Документы о доходах и имуществе
  1. Справка с места работы 2-НДФЛ за последние три года;
  2. Налоговые декларации;
  3. Копия трудовой книжки;
  4. Выписки по всем банковским счетам за три года, справки о наличии вкладов;
  5. Выписка из Пенсионного фонда России о состоянии пенсионного лицевого счета;
  6. Справка из фонда социального страхования о назначении пособий и других выплат;
  7. Справка из службы занятости о статусе безработного;
  8. Документы на недвижимость и движимое имущество — о собственности на квартиру, дом, свидетельство о регистрации автомобиля. Если недвижимого имущества нет, необходимо приложить выписку из Росреестра об отсутствии сведений.
• Другие документы
  1. Договоры купли-продажи, залога, дарения имущества за последние три года;
  2. Копии договоров о сделках с ценными бумагами за последние три года;
  3. Выписка из ЕГРЮЛ или реестра акционеров, если вы были учредителем юрлица;
  4. Квитанции об оплате госпошлины;
  5. Квитанция о внесении денег на депозит суда для выплаты вознаграждения финансовому управляющему;
  6. Квитанции о направлении копий заявлений всем, кто участвует в деле.

«В официальных списках нигде не указано, но суды часто требуют дополнительно справку об отсутствии судимости и справку о наличии банковских счетов из ФНС», — подсказывает Денис Незов.

Арбитражный управляющий уточняет, что если каких-либо документов будет не хватать, то суд в таком случае оставит заявление без движения и предложит заявителю устранить нарушения. Если заявитель это сделает в срок, то заявление будет принято к рассмотрению.

«Есть один нюанс, который многие судьи упускают и на который обращал внимание Верховный суд: если у должника уже возникла обязанность по подаче заявления и суд выявит отсутствие каких-либо документов в приложении к заявлению, то он все равно обязан принять заявление к производству, а недостающие документы истребует при подготовке дела к судебному разбирательству (абз. 2 п. 1 ст. 42 закона «О банкротстве»). Суды же часто и в таких случаях оставляют заявления без движения», — обращает внимание Денис Незов.

Стоимость банкротства физических лиц

• Госпошлина — ₽300. Размер госпошлины для физлиц при подаче заявления о признании должника несостоятельным (банкротом) определен Налоговым кодексом.
• Вознаграждение финансовому управляющему — ₽25 тыс. Размер фиксированной суммы и суммы процентов установлен ст. 20.6 127-ФЗ. Если вы не можете сразу перечислить деньги на депозит суда для управляющего, то можно попросить отсрочку, но для этого нужно подать ходатайство.
• Публикация в газете «Коммерсантъ» — в зависимости от количества символов. Согласно данным газеты, 12 мая был утвержден тариф, применяемый к объявлениям о банкротстве, — ₽264,17 (вкл. НДС 20%) за кв. см. Газета «Коммерсантъ» имеет статус официального издания для публикации сведений, предусмотренных Федеральным законом «О несостоятельности (банкротстве)» в соответствии с распоряжением правительства РФ от 21 июля 2008 года № 1049-р и заключенным с ФРС РФ договором № 25 от 1 августа 2008 года. «Ориентировочно на публикации в «Коммерсанте» тратится ₽10–12 тыс.», — рассказал Денис Незов.
• Публикация сведений в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве (ЕФРСБ) — ₽451,25 за объявление. Количество публикаций определяется количеством сведений, подлежащих опубликованию: о введении процедуры, о собраниях кредиторов, о продаже имущества, о получении требований кредиторов и прочее.
• Почтовые расходы — примерно ₽100 за одно отправление в зависимости от региона и отделения почты. Арбитражный управляющий должен делать запросы, уведомлять кредиторов, отправлять им отчеты, поэтому совокупно данные расходы являются значительной частью общих расходов, уточняет Незов.
• Иные расходы: организация торгов, оценка, охрана имущества и прочее, но только в случае, если они являются обоснованными.
• Оплата услуг юридических компаний — расходы зависят от тарифов таких компаний. «Одна и та же работа у одних может стоить ₽50 тыс., а у других — ₽200 тыс. При этом есть юридические компании, которые называют цену в зависимости от размера долга. Они же обещают освободить от долгов, поэтому считают логичным просить процент», — говорит арбитражный управляющий.

«В среднем «банкротство под ключ» обходится в ₽120–150 тыс.», — сообщил Денис Незов.

В Госдуме в июле 2020 года отмечали, что общие затраты на судебную процедуру банкротства составляют примерно ₽100 тыс.

Почему суд может отказать

Основания для отказа в освобождении гражданина от долговых обязательств указаны в ст. 213.28 закона «О несостоятельности (банкротстве)». В частности, долги придется выплачивать, если:

• в отношении должника вступил в законную силу судебный акт, которым гражданин привлечен к уголовной или административной ответственности за неправомерные действия при банкротстве, преднамеренное или фиктивное банкротство при условии, что такие правонарушения совершены в данном деле о банкротстве гражданина;
• гражданин не предоставил необходимые сведения или предоставил заведомо недостоверные сведения финансовому управляющему или арбитражному суду, рассматривающему дело о банкротстве гражданина, и это обстоятельство установлено соответствующим судебным актом, принятым при рассмотрении дела о банкротстве гражданина;
• доказано, что при возникновении или исполнении обязательства, на котором конкурсный кредитор или уполномоченный орган основывал свое требование в деле о банкротстве гражданина, должник действовал незаконно, в том числе совершил мошенничество, злостно уклонился от погашения кредиторской задолженности, уклонился от уплаты налогов и (или) сборов с физического лица, предоставил кредитору заведомо ложные сведения при получении кредита, скрыл или умышленно уничтожил имущество.

В указанных случаях арбитражный суд в определении о завершении продажи имущества гражданина указывает на неприменение в отношении должника правила об освобождении от исполнения обязательств. Суд может сделать это и тогда, когда такие случаи выявили после завершения реализации имущества.

«При этом, как разъяснил Верховный суд, неразумное поведение должника не является основанием для отказа в освобождении от долгов. Если должник наращивал задолженность, не оценив свои возможности, или неразумно тратил деньги, то сами по себе данные обстоятельства не являются причиной отказа в освобождении от долгов», — поясняет Денис Незов.

Также в законе перечислены виды требований, от которых должник не освобождается, независимо от наличия иных обстоятельств (п. 5 ст. 213.28 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»):

• требования кредиторов по текущим платежам;
• о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью;
• о выплате заработной платы и выходного пособия;
• о возмещении морального вреда;
• о взыскании алиментов;
• иные требования, неразрывно связанные с личностью кредитора;
• о привлечении гражданина как контролирующего лица к субсидиарной ответственности;
• о возмещении гражданином убытков, причиненных им юридическому лицу, участником которого был или членом коллегиальных органов которого являлся гражданин (ст. 53 и 53.1 Гражданского кодекса Российской Федерации), умышленно или по грубой неосторожности;
• о возмещении гражданином убытков, которые причинены умышленно или по грубой неосторожности в результате неисполнения или ненадлежащего исполнения им как арбитражным управляющим возложенных на него обязанностей в деле о банкротстве;
• о возмещении вреда имуществу, причиненного гражданином умышленно или по грубой неосторожности;
• о применении последствий недействительности сделки, признанной недействительной на основании ст. 61.2 или 61.3 закона «О несостоятельности (банкротстве)».

Как может проходить банкротство

Процедура судебного банкротства может длиться от нескольких месяцев до нескольких лет. Если суд принял ваше заявление и вы доказали, что вы добросовестный гражданин, который оказался в трудной ситуации, то суд может утвердить несколько процедур.

Реструктуризация долгов

Ее применяют, чтобы восстановить платежеспособность должника и тот расплатился с долгами. Она позволяет человеку решить проблему без объявления себя банкротом. Однако для этого нужно иметь стабильный доход, за счет которого можно не только гасить задолженность, но и жить. Кроме того, нужно не быть судимым за экономические преступления, не иметь решения о признании банкротом в течение пяти лет и соответствовать некоторым другим условиям. Если с этим все хорошо, то составляется план реструктуризации долгов — их погашения по графику.

Реализация имущества

В этом случае должника признают банкротом. Такая процедура запускается, если никто не представил план реструктуризации долгов или его не одобрили, у должника недостаточно средств, чтобы платить по графику. Имущество банкрота распродают, а полученные деньги распределяют между кредиторами. Сюда входят не только недвижимость, но и драгоценности, и другие предметы роскоши, которые стоят более ₽100 тыс. Однако нельзя продавать единственное жилье должника. Если имущества банкрота не хватило, чтобы рассчитаться по всем долгам, то неоплаченная задолженность считается погашенной.

Мировое соглашение между должником и кредиторами

Его можно применить в любой момент рассмотрения дела о банкротстве. Однако для этого банкрот должен погасить задолженность перед кредиторами первой и второй очереди. После заключения соглашения полномочия финансового управляющего и производство по делу прекращаются, а должник приступает к погашению задолженности.

Внесудебное банкротство

Процедуру внесудебного банкротства ввели в сентябре 2020 года. В отличие от судебного она бесплатна, так как нет финансового управляющего, а также не нужно платить госпошлину. Кроме того, не нужно отдавать деньги за рассмотрение заявления и включение данных в реестр.

Сумма долга, которая служит основанием для банкротства, тоже отличается. Процедуру можно пройти, если она составляет не менее ₽50 тыс., но не более ₽500 тыс. Она учитывается независимо от наступления даты платежа, просрочек и обращения кредитора в суд для взыскания задолженности. В нее входят несколько видов долгов:

• по займам и кредитам, включая проценты;
• по налогам и сборам;
• по алиментам;
• по договорам поручительства, в том числе суммы, по которым основной должник платит вовремя.

Процедуру внесудебного банкротства можно пройти, если:

• в отношении должника закончили исполнительное производство, так как у него нет имущества, которое можно взыскать;
• исполнительный документ вернули взыскателю;
• после этого не возбуждались другие исполнительные производства, которые еще не закончились.

Должник оформляет заявление через МФЦ. К нему нужно приложить список всех известных кредиторов. Если какого-то кредитора или обязательства в перечне не будет, то по этим долгам придется платить. Внимательно и правильно записывайте все данные.

Процедура внесудебного банкротства длится полгода. В это время приставы не могут продать имущество в счет погашения долгов, не будут начисляться проценты и штрафы, а банк не спишет деньги со счетов. Тем не менее везде есть свои исключения. Если ведется исполнительное производство по этим пунктам, то должник обязан по ним платить:

• кредиты и займы, которые не указывались в приложении к заявлению о банкротстве;
• о возмещении вреда жизни и здоровью, морального вреда;
• о взыскании алиментов;
• о выплате зарплаты и выходного пособия.

Если финансовое положение должника улучшится, то он должен в течение пяти дней сообщить об этом в МФЦ. Например, если у него появилось имущество или доход, с помощью которых можно полностью погасить долги или их значительную часть. Тогда процедура внесудебного банкротства прекратится. Повторно подать заявление в МФЦ можно будет только через десять лет.

Пошаговая инструкция оформления банкротства через МФЦ

• Проверить информацию о наличии исполнительных производств и основании их окончания на сайте Федеральной службы судебных приставов.
• Подать документы о признании гражданина банкротом во внесудебном порядке в МФЦ по месту жительства или месту пребывания — в письменном виде лично. Записаться в МФЦ можно через портал «Госуслуги».
• В течение шести месяцев не брать новые кредиты и займы, выдавать поручительства и т. п.
• Уведомить в течение пяти рабочих дней МФЦ, если в течение шести месяцев в собственность гражданина поступило имущество или улучшилось его имущественное положение, позволяющее расплатиться с долгами.
• Проверить сведения о возбуждении, прекращении или о завершении процедуры внесудебного банкротства в ЕФРСБ.

Список документов для банкротства через МФЦ

• Заявление о признании гражданина банкротом во внесудебном порядке по установленной форме. Оно заполняется заранее. Скачать заявление и заполнить можно на портале «Госуслуги». Работники МФЦ не оказывают помощь в заполнении заявления.
• Список всех известных кредиторов по установленной форме. Сумма общего долга по списку кредиторов должна составлять от ₽50 тыс. до ₽500 тыс. В нее включается общий размер денежных обязательств и обязанностей по уплате обязательных платежей, в том числе обязательств, срок исполнения которых не наступил, по уплате алиментов и по договору поручительства независимо от просрочки основного должника.
• Паспорт гражданина Российской Федерации.
• Документ, подтверждающий место жительства или место пребывания заявителя, — штамп о регистрации по месту жительства в паспорте или свидетельство о регистрации по месту пребывания (форма № 3).
• Доверенность на представителя заявителя, если он не сам подает документы.
• Документ, удостоверяющий личность представителя заявителя.

«После подачи пакета документов в течение одного рабочего дня МФЦ осуществляет проверку базы данных ФССП на предмет наличия возбужденных в отношении гражданина исполнительных производств. Если исполнительные производства в отношении гражданина отсутствуют, МФЦ в течение трех рабочих дней публикует сообщение о возбуждении процедуры внесудебного банкротства гражданина в специальном ресурсе — Едином федеральном реестре сведений о банкротстве», — рассказал член комиссии Ассоциации юристов России по правовым проблемам несостоятельности (банкротства) Илья Софонов.

Он добавил, что при внесудебной процедуре нет необходимости уведомлять всех известных кредиторов о намерении подать заявление о банкротстве. По его словам, от должника требуется лишь подать соответствующее заявление в МФЦ, а последний возьмет все процедурные вопросы на себя.

Что ждет должника после получения статуса банкрота

Потеря денег и имущества — не единственные последствия банкротства:

• в течение пяти лет банкрот не сможет брать кредиты и займы, не указывая факт банкротства, самостоятельно подавать новое заявление о банкротстве;
• в течение трех лет он не сможет занимать должности в органах управления юридического лица, а в течение десяти лет — в кредитной организации;
• в течение пяти лет банкрот не сможет занимать должности в органах управления страховой организации, негосударственного пенсионного фонда, управляющей компании инвестфонда и микрофинансовой компании.

Анализ событий, «распаковка» компаний, портфели топ-фондов — в нашем YouTube-канале

На время, пока рассматривается дело, должник лишается возможности управлять своим имуществом, картами и счетами (они передаются арбитражному управляющему). В его распоряжении остается лишь сумма, равная прожиточному минимуму.

Как полностью избавиться от кредитов, по которым нечем платить? Можно получить отсрочку — кредитные каникулы, но после них все равно придется возвращать деньги банку. Списать долги по кредитам можно с помощью процедуры банкротства — без суда или с его участием. Разберем подробнее первый вариант.

Что такое банкротство

Банкротство — это процедура, которая позволяет избавиться от кредитов, когда платить больше нечем. При этом должнику не разрешат обанкротиться, если у него есть доход или имущество, которое можно продать в счет выплаты долга.

Существует два вида банкротства: внесудебное и через суд.

Банкротство через суд

• Проводят при долге от 500 тыс. рублей.
• Заявление подают в Арбитражный суд.
• Процедура платная (госпошлина, вознаграждение арбитражному управляющему, оплата публикации в газете сведений о реструктуризации долга или продаже имущества).

Внесудебное банкротство

• Проводят при долге от 50 тыс. до 500 тыс. рублей.
• Заявление подают в МФЦ.
• Процедура бесплатная.

Кредитные каникулы для призывников: суть законопроекта и мнения экспертов

Внесудебное банкротство: как его проводить и какие долги можно списать

Внесудебное банкротство можно запустить, если долг не превышает 500 тыс. рублей. С 1 сентября 2020 года заявление на процедуру подают через МФЦ, платить за это не нужно.

«К заявлению нужно приложить список всех кредиторов. Если не указать каких-либо кредиторов, то в отношении этих долгов внесудебное банкротство применяться не будет, от них не получится освободиться», — говорит Михаил Рябых, частнопрактикующий юрист Центра корпоративных решений.

С помощью внесудебного банкротства избавляются от долгов по:

• микрозаймам;
• кредитам;
• процентам по кредитам и займам;
• налогам и сборам;
• алиментам;
• договорам поручительства.

«Первое условие для того, чтобы воспользоваться процедурой: размер общей задолженности не должен превышать 500 тысяч рублей, — говорит адвокат Денис Колганов. — Второе условие: завершение в отношении гражданина всех исполнительных производств из-за отсутствия имущества, на которое может быть обращено взыскание».

То есть для банкротства не будет оснований, если у вас есть квартира или автомобиль, которые можно продать, а вырученные деньги направить в счет долга.

В течение трех дней МФЦ проверит данные — если процедуру банкротства запустят, сведения об этом внесут в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве.

Процедура длится шесть месяцев. В этот период не будут начислять проценты и штрафы, не заберут имущество в счет долга. Исключения: взыскание алиментов, возмещение морального вреда, вреда жизни и здоровью, выплата зарплаты и выходного пособия.

«Если в течение шестимесячного срока появится имущество или доход, нужно сообщить об этом в МФЦ в течение пяти рабочих дней. В этом случае процедура внесудебного банкротства прекратится. Повторно подать заявление получится только через 10 лет», — говорит Михаил Рябых.

Через полгода данные о завершении процедуры внесут в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве. С этого момента долги спишут, но только по тем банкам, которые указаны в заявлении.

Как списать долги по кредитам

Как стать банкротом без суда: пошаговая инструкция

1. Подайте заявление в МФЦ. Укажите всех кредиторов, перед которыми у вас есть долг, и суммы.
2. Сотрудник МФЦ проверит, что у вас нет дохода и имущества, которое можно продать в счет долга.
3. Сведения о начале процедуры банкротства внесут в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве.
4. Процедура длится шесть месяцев. В это время проценты и штрафы по кредитам не начисляют.
5. Если у вас появится доход или имущество, об этом нужно сообщить в МФЦ в течение трех дней. Процедуру остановят.
6. Кредиторы могут сами подать в суд, если вы не включили их в список или занизили сумму долга при подаче заявления.
7. Спустя шесть месяцев процедура банкротства завершится, информация об этом появится в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве. Вы освободитесь от долгов.

Последствия внесудебного банкротства: плюсы и минусы

Главный плюс — можно избавиться от всех долгов. К тому же это бесплатно и длится не дольше полугода.

Минусов больше. Так, пока идет процедура внесудебного банкротства, нельзя оформлять новые займы, кредиты, выдавать поручительства, говорит Денис Колганов.

Также банкротство может негативно отразиться на репутации должника.

«Если для человека, не занимавшего до этого руководящие должности и не планирующего это делать, сведения о банкротстве не повлекут существенных последствий, то для работника в сфере финансов, предпринимателя или человека, строящего карьеру, такие сведения могут значительно повлиять на его дальнейшую деятельность», — говорит Андрей Мисаров, председатель коллегии адвокатов Москвы «Адвокатъ».

После завершения процедуры гражданин-банкрот:

• В течение пяти лет при оформлении новых кредитов или займов обязан сообщать о факте банкротства.
• В течение трех лет не должен участвовать в управлении юридическим лицом.
• В течение 10 лет не вправе занимать должности в органах управления кредитной организации.
• В течение пяти лет не вправе занимать должности в органах управления страховой организации, негосударственного пенсионного фонда, управляющей компании инвестиционного фонда, паевого инвестиционного фонда и негосударственного пенсионного фонда или микрофинансовой компании.
• Не ранее чем через 10 лет может подать заявление о признании его банкротом во внесудебном порядке повторно.

Что делать, если нечем платить кредит

Когда могут отказать во внесудебном банкротстве

Отказать в процедуре внесудебного банкротства могут на двух этапах, говорит Андрей Мисаров. При подаче заявления это могут сделать, если:

• Общий размер долга меньше 50 тыс. или больше 500 тыс. рублей. Учитывают только долг по основному обязательству, без штрафных санкций и убытков в виде упущенной выгоды.
• На дату подачи заявления есть неоконченное исполнительное производство и у должника есть имущество, на которое может быть обращено взыскание.
• Еще не прошло 10 лет после дня прекращения предыдущей процедуры внесудебного банкротства.

Если процедура уже идет, отказать могут в случае, когда:

• У должника появилось имущество.
• В заявлении неправильно указан размер задолженности перед кредиторами, обнаружено незарегистрированное имущество или права.
• Возбуждена судебная процедура банкротства, суд решил признать должника банкротом и ввести процедуру реструктуризации долгов.
• На должника оформлено имущество, даже если фактически оно у него отсутствует: например, автомобили, проданные по доверенности, моторные лодки, снегоходы, водные мотоциклы, объекты недвижимости, формальная запись о которых осталась в ЕГРН.

Фото: sturti / Getty Images

Обозреватель Skillbox Media. Работала со «Сравни.ру», ВТБ, «Ак Барс Банком», Газпромбанком. Подготовила курсы по инвестициям для Промсвязьбанка и Школы инвестора ВТБ.

Статью подготовила

Ведущий юрист компании «Витакон», специализируется на банкротстве физических лиц.

Может показаться, что списать свои долги — легко и быстро. Достаточно подать заявление в суд и ждать решения. На самом деле в процедуре много нюансов, и, если их не учесть, в признании банкротства могут отказать.

В этом материале Skillbox Media разбираемся:

• что такое банкротство и какие у него признаки;
• какие существуют последствия банкротства;
• как проходит банкротство через МФЦ;
• как признать себя банкротом через суд.

---

Банкротство физического лица — это признание его неплатёжеспособности. Человек может стать банкротом, когда неспособен расплатиться с долгами. Например, по кредиту, микрозайму или договору поручительства.

В зависимости от того, сколько у человека долгов и какое имущество у него есть, с долгами поступают по-разному. Небольшие суммы списывают полностью. Если у банкрота много долгов, его имущество продают или пересчитывают платежи так, чтобы он мог их вносить.

Списать любые долги не получится. В законе «О несостоятельности (банкротстве)» прописаны признаки (условия) банкротства, которые должны присутствовать одновременно:

• Невыплаты по финансовым обязательствам, срок по которым уже наступил.
• Просрочка дольше одного месяца по более чем 10% всех обязательств.
• Стоимость имущества меньше размера задолженности.

Кроме того, объявить себя банкротом можно при обстоятельствах, которые мешают расплатиться с долгами. Например, при тяжёлой болезни, инвалидности или увольнении.

Процедуру можно провести через МФЦ и через суд. У этих способов разные ограничения, о них мы расскажем ниже.

Когда вы начинаете процедуру банкротства, происходит следующее.

Долги не растут. Проценты и штрафы не начисляются, а кредиторы больше не требуют погасить долги.

Прекращается общение с коллекторами. С самого начала процедуры банкротства коллекторы не имеют права общаться с заёмщиками любыми способами: с помощью писем, звонков, сообщений в соцсетях и так далее.

Приостанавливаются исполнительные производства. Снимаются аресты с имущества, приставы больше не беспокоят.

Когда человека признают банкротом, с него спишут все долги, кроме алиментов и компенсаций вреда здоровью. Даже если в будущем материальное положение улучшится, погашать списанные долги не придётся.

При этом появятся ограничения:

• 3 года нельзя открывать ООО и занимать руководящую должность.
• 5 лет нужно извещать банк о банкротстве при оформлении кредита.
• 5 лет нельзя повторно инициировать процедуру банкротства.
• 10 лет нельзя занимать руководящие должности в кредитных организациях.

Из-за того, что нужно извещать банк о банкротстве, вероятность получить кредит будет ниже.

По закону человек может признать себя банкротом через МФЦ, если общий размер долгов составляет от 50 000 до 500 000 рублей.

В эту сумму входит несколько видов долгов. В их числе кредиты и проценты по ним, взыскания по договору поручительства, налоги, сборы, штрафы, долги по ЖКУ и многое другое. Списать не получится алименты, долги по требованиям о возмещении морального вреда, вреда жизни и здоровью, а также требованиям о выплате зарплат и трудового пособия.

Этот тип банкротства был создан для людей, которые живут на грани бедности. Как правило, у должника есть минимально необходимое имущество и доходы: единственное жильё и случайные заработки, на которые он живёт. Поэтому после внесудебной процедуры человек просто признаётся банкротом, а его долги списываются.

Чтобы начать процедуру, нужны документы:

• заявление и перечень кредиторов и долгов по форме;
• паспорт, СНИЛС, ИНН и свидетельство о временной регистрации, если оно есть.

Процедура внесудебного банкротства через МФЦ бесплатна и длится 6 месяцев. В этот период платежи по долгам, которые должны списаться, приостановятся, а приставы не смогут продать имущество в пользу погашения долгов. Но нельзя брать новые кредиты и займы, выдавать поручительства и оформлять другие обеспечительные сделки.

Если у должника в течение этих шести месяцев появится имущество или доход, которые могут покрыть большую часть долгов, нужно известить об этом МФЦ. Процедура внесудебного банкротства прекратится, по долгам придётся платить.

Если положение должника не изменится, через шесть месяцев МФЦ включит в реестр информацию о завершении процедуры. С этого момента должник больше ничего не должен кредиторам и считается банкротом.

Если вы проходите процедуру банкротства в МФЦ, ваш кредитор может обратиться в суд и признать вас банкротом в судебном порядке. Например, кредитор может подать заявление, если должник:

• не указал кредитора в списке к заявлению о банкротстве;
• занизил сумму задолженности;
• скрыл имущество или имущественные права, которые могут покрыть большую часть долга;
• не оповестил МФЦ о том, что финансовое положение улучшилось.

Через суд признают банкротами людей с долгами выше 500 тысяч рублей или в случае, если должник не соответствует условиям для внесудебного банкротства.

В эту сумму войдут те же виды долгов, что и в МФЦ: кредиты и проценты по ним, договоры поручительства, налоги, сборы, штрафы, оплата ЖКУ и другие. Также не получится списать долги по алиментам, требованиям о возмещении вреда и требованиям о выплате зарплат и трудового пособия.

Инициатором процедуры может выступать не только сам должник, но и налоговая или кредитор. Судебная процедура проходит в четыре этапа.

Финансовый управляющий — специалист, который помогает проходить процедуру банкротства. Он будет соблюдать баланс интересов кредиторов и должника и следить, чтобы всё было по закону.

Финансового управляющего нужно выбрать самому. Сделать это можно на сайте Единого федерального реестра сведений о банкротстве. Если не сделать это до подачи заявления, суд его не рассмотрит.

Для обращения в суд нужно собрать документы. Вот список:

• Заявление о банкротстве в свободной форме. В нём нужно указать размер задолженности и обстоятельства, из-за которых должник не может её погасить.
• Документы, которые подтвердят наличие долгов.
• Список всех кредиторов: имя или наименование компании, адрес, контакты.
• Выписка из ЕГРН, опись имущества, копии документов, которые подтверждают права на собственность.
• Справка о доходах и уплаченных налогах с места работы.
• Выписки по банковским счетам.
• Копии паспорта, ИНН, СНИЛС, свидетельства о временной регистрации, если оно есть.
• Квитанция об уплате государственной пошлины — 300 рублей.
• Квитанция о внесении денег на депозит суда для выплаты вознаграждения финансовому управляющему — 25 тысяч рублей.
• Квитанция о направлении копии вашего заявления в суд всем кредиторам.

Заявление и документы нужно отправить в арбитражный суд. Это можно сделать тремя способами: отнести лично, направить почтой или загрузить в систему «Мой арбитр».

Суд рассматривает заявление в срок от 15 дней до трёх месяцев. События могут развиваться по трём сценариям.

Первый — суд не станет рассматривать заявление по следующим причинам:

• Аналогичное заявление уже подано кредитором или налоговой.
• Заявление неправильно составлено.
• Задолженность перед кредиторами не обоснована либо уже погашена.
• Нет признаков неплатёжеспособности — например, у должника есть стабильный доход, который позволяет исполнять обязательства перед кредиторами.
• Требования кредиторов не вступили в законную силу — например, есть решение суда, но оно ещё не действует.
• Не хватает документов.

Второй — суд признает заявление необоснованным и прекратит производство по следующим причинам:

• Задолженность перед кредиторами не обоснована либо погашена.
• Нет признаков неплатёжеспособности.
• Требования кредиторов не вступили в законную силу.

Третий — суд признает должника банкротом. Тогда начнётся сама процедура банкротства.

Суд может решить вопрос двумя способами: через реструктуризацию долгов либо через реализацию имущества.

Реструктуризация долгов. Её используют, когда суд полагает, что должник способен рассчитаться с кредиторами, если изменить график платежей.

Условия реструктуризации долга:

• У должника есть стабильный доход. У него и у его семьи должен быть доход, которого хватит и на уплату долгов, и на базовые потребности. Например, на оплату ЖКУ, покупку продуктов, средства гигиены и так далее. Не считаются доходом алименты, денежные подарки, наследство, прибыль от хобби.
• Нет судимости за экономические преступления. Например, за мошенничество.
• Нет административных нарушений, которые связаны с хищением или уничтожением имущества либо преднамеренным или фиктивным банкротством.
• Не было статуса банкрота в течение последних 5 лет.
• Не было реструктуризации долгов в течение 8 лет до обращения в суд.

Если эти условия соблюдены, суд выносит решение о реструктуризации. Тогда составляют план реструктуризации — документ, в котором указан порядок погашения, размер выплат вместе с процентами и сроки. Максимально допустимый срок погашения — 36 месяцев.

План реструктуризации может составить любой участник процесса: должник, кредитор или уполномоченный орган.

Когда план готов, его отправляют финансовому управляющему. Тот организует собрание кредиторов. Когда они согласовывают план, его передают в суд. Суд может вынести разные решения:

• Утвердить план реструктуризации.
• Отложить рассмотрение вопроса на срок до двух месяцев.
• Отказать в реструктуризации — признать должника несостоятельным и ввести процедуру реализации имущества.

Если в случае должника реструктуризация не подходит, начнётся процедура реализации имущества.

Реализация имущества. Предполагает продажу всех активов должника в пользу кредиторов. Финансовый управляющий постарается удовлетворить все требования кредиторов, насколько это возможно.

Когда суд вынесет решение о реализации имущества, финансовый управляющий в течение 15 дней сообщит об этом кредиторам. Они смогут заявить свои требования. Требования могут относиться не только к долгам, но и, например, к компенсации судебных издержек. Суд рассмотрит заявление каждого кредитора и включит его в реестр требований кредиторов.

Чтобы удовлетворить требования кредиторов, финансовый управляющий сформирует конкурсную массу. В неё войдёт весь доход должника и все активы, которые можно продать. Например, деньги на счетах, движимое и недвижимое имущество, включая доли, а также совместно нажитое в браке имущество — независимо от того, на кого оно зарегистрировано.

Доход должника будут направлять на погашение долгов, но не полностью. Например, должнику продолжит поступать прожиточный минимум на себя и иждивенцев, алименты, пенсия по потере кормильца на ребёнка, детские пособия. Полный список таких выплат прописан в статье 101 №229-ФЗ.

Активы должника будут продавать, но не все. В конкурсную массу не войдёт единственное жильё, земельный участок, на котором оно расположено, и предметы быта, за исключением драгоценностей и предметов роскоши. Всё остальное — например, автомобиль и вторая квартира — будет продано.

Чтобы продать имущество, финансовый управляющий составит опись, примет по акту все материальные ценности, определит стоимость активов и проведёт торги. Также он может оспорить сделки, совершённые в предбанкротный период.

Торги длятся в среднем шесть месяцев. Главная цель такой процедуры — соразмерно удовлетворить требования кредиторов. Управляющий распределит между ними доход должника и деньги, полученные от продажи его имущества. Но сначала он погасит текущие обязательства — в том числе связанные с ведением дела о банкротстве.

Когда все мероприятия будут завершены, финансовый управляющий представит в арбитражный суд отчёт о проделанной работе с ходатайством о завершении процедуры банкротства. Суд завершит процедуру и освободит банкрота от всех долгов — даже от не указанных в заявлении.

• Банкротство физических лиц — это признание неспособности гражданина платить по счетам. Банкротство поможет списать долги по кредитам, микрозаймам, ЖКУ и другим платежам.
• Во время процедуры банкротства пени не начисляют, арест с имущества снимают, а коллекторы не звонят. Когда человека признают банкротом, долги списывают, но есть последствия — например, нельзя открывать юридическое лицо в течение трёх лет.
• Оформить банкротство можно без суда через МФЦ, это бесплатно. Для этого размер долга должен быть не меньше 50 000 рублей и не больше 500 000 рублей.
• Если сумма долгов больше 500 000 рублей, признать себя банкротом можно через суд. Он реструктурирует долги — составит новый график погашения — или вынесет решение о реализации имущества. Тогда заберут часть доходов и продадут активы — всё, кроме единственного жилья и предметов быта.

Как зарабатывать больше с помощью нейросетей?
Бесплатный вебинар: 15 экспертов, 7 топ-нейросетей. Научитесь использовать ИИ в своей работе и увеличьте доход.
Узнать больше